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作者/游舒帆客座觀點 2019-07-01 圖片來源:unsplash.com
如果要讓自己的財務狀況愈來愈穩健,就必須適時地依照「個人所得狀況」及「環境變化」重整理財方法。

承上集〈每月可支配所得2萬元如何運用?大家通常做這3件事,有3種風險〉:有些人隨著自己收入的增加,也同等的增加了生活開銷,換租更好的房子,吃的更好了,也買了車開始繳車貸,娛樂也多了起來,收入從3萬提升到5萬,但支出也從2萬提升到4萬,因此長期來說,他的可支配所得並沒有對等的提升。

如果要讓自己的財務狀況愈來愈穩健,按理來說你最少應該要讓常態收入成長的速度快過常態支出的成長速度,因此可支配所得是愈來愈多,當可支配所得增加,能做的事情自然也會增加。

第三種狀態是最差最差的狀態,常態收入成長的速度比常態支出成長的速度慢,因此可支配所得處於持續減少的狀態。

最典型的場景就是隨著年齡的增加,可能會開始步入婚姻,開始有房貸、小孩教養的支出,支出大幅增加,但薪水的成長速度卻始終跟不上,長期下來成了一種惡性循環。

在此,想跟大家介紹一個我常用的觀念,那就是可支配所得佔常態收入的比例,我習慣上稱之為可支配所得率,概念其實與淨利率雷同。

如果我們將每年的可支配所得率繪製出來,我們可以更清楚我們的所得運用是否愈來愈有效率。

以下圖為例,當收入增加,但可支配所得不變地狀況下,可支配所得率從33%下降到20%,這意味著,我們對收入的運用愈來愈無法控制。

過去賺1塊錢,有0.33元是屬於你可隨意支配的,但現在賺1塊錢,只剩下0.2元是可隨意支配的,這意味著現在每賺1塊錢,有0.8元已經要先付出去了。過去2萬塊就能過生活了,現在你則需要4萬塊。

若你存了一年,存下了12萬元,在失業狀態下,過去你可以撐6個月,現在只能撐3個月,你沒有變窮,但經濟壓力其實不斷在提升。

理想的狀態可能是下面這張圖,可支配所得率隨著收入的增加也持續上升,2015年時,可支配所得是1萬元,所以可支配所得率為33%,到了2019年,可支配所得提升到2.5萬,可支配所得率則為50%,你的經濟壓力一般來說應該是降低的。

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