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作者/林奇芬客座觀點 2019-07-03 圖片來源:unsplash.com
存退休金除了考慮投資方式之外,還要考慮可投資時間長短。

目前台灣私校教職員退休金制度,採取個人帳戶及自選方案,有三種目標風險型產品可以選擇,可說是目前最完整又有彈性的退休金儲蓄帳戶。至今也交出了漂亮成績單,績效打敗所有政府退休金。

但是私校退休金帳戶的預設值是保守型組合,老師們必須主動去更改選項,才能享受其他組合的好處。

根據統計,私校教職員59%已完成風險評估者,其中有35%屬積極型、19%屬穩健型、5%屬保守型。

但是這些完成風險評估者,仍有46%的人沒有去更改適合自己的退休產品組合,仍然選擇保守型組合。以至於目前仍有高達71%的私校教職員,以保守型投資組合做為退休理財計畫。

為了扭轉老師們的保守心態,今年還修改退休條例,將退休帳戶預設值改為「目標日期型基金」。

這樣大費周章的目的,就是希望老師們理財不要太保守,才有利於未來退休金的累積。

舉私校教職員的案例只是要說明,大多數人理財極為保守與被動,輕忽自己的權益,錯失理財機會。

2.退休理財考驗定力、耐力

退休金需要長時間累積,沒有20年以上持續投資,很難存出一筆大錢。尤其一般上班族,一下子也拿不出很多錢來投資,因此定時定額是存退休金最好的方法。

然而,國際經濟情勢變化多端,意外事件頻傳,總是干擾投資人的理財情緒與定力。例如,近年以來川普發動的貿易戰時打時停,該如何解讀?全球景氣看好還是還壞,該如何判斷?投資人在這些紛紛擾擾的訊息下,可能中斷理財計畫,難以持續。

但要提醒投資人,定時定額最大優點是,不猜測市場多空。當市場高漲時,同樣投資買到較少單位,當市場大跌時,同樣投資買到較多單位,就是利用分散投資來降低投資風險、降低投資成本。

因此,存退休金要考慮的不是進場時點,而是持續投資的定力與耐力。

台灣的退休金制度隱藏財務危機,每個人自存退休金更是迫切要務。不管你想選擇哪一種退休金產品,提早開始行動,才是最正確的抉擇。

(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)

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