無賴理財術－－讓他從負債１５０萬到存款５００萬

讀完這篇文章，你可以學到什麼：

1. 文中三步驟，教你找出理財痛點。
2. 千萬別掉入「賺錢只為還錢、沒錢工作再賺」的惡性循環。
3. 「投資就像開車，」千萬不能搶一時之快。你該每天對著目標，以規劃好的速度前進。

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「10 年後還1,000萬債務，和這個月底要繳10萬卡債，哪一個逼死人？」

陳莘傑專注盯著眼前筆記本，不疾不徐地問。「當然是月底繳10萬，」一文錢逼死英雄好漢的道理，卻是他花了5 年才學到的理財課：重視現金流。

曾任友達光電設備工程師，當時陳莘傑年薪已破百萬，自恃有能力還款，結果任意刷卡，累積了約150萬學貸和卡債。直到2008年結婚前，赫然發現戶頭存款0元，陳莘傑才發現陷入「賺錢只為還錢、沒錢工作再賺」的惡性循環。

2009年，陳莘傑開始檢討工作賺錢的目的：打造理想生活，而非還債。只要收入能滿足這個前提，就不一定非要工作不可。想清楚這一點，他決心不再為了靠薪水解決債務而被高壓工作綁架。

三步驟，找出理財痛點

第一步，檢視可用現金流，確定最低的必要開銷，減去不必要的支出。

陳莘傑笑稱「這是無賴理財術。」很多支出只要換個方式，就能改善現金流。比如孝親費，他發現雙親並不會因為每個月少了這筆錢就大幅影響生活品質，於是大筆一揮，改以全額資助父母年度出遊的旅費。「給父母的錢加總後可能相差不多，但是每個月我手上有的現金就更靈活，」他指出。

為了節約開銷，陳莘傑也和妻子嘗過一段苦日子。當時妻子公司開會訂便當，如果有多，他還會拜託妻子帶回來，「老婆都快不能接受了，」陳莘傑苦笑說。

先節流，創造現金餘裕，有了餘錢，才能做進一步的投資。

第二步，是運用Excel自製複利表「財務規畫表」判斷短、長期目標分別該達成多少存款額。「知道為什麼存錢、才知道怎麼花錢。」陳莘傑設定5年存下600萬的目標。存款若達標，每年靠投資與預期報酬率10～15％，即可達到工程師年薪的一半，約50萬，足以讓他脫離受薪階級、自由選擇工作。