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作者/陳建銘Cheers雜誌第225期 2019-11-27 圖片來源:廖祐瑲攝影
要結婚發現戶頭存款0元,讓原本存錢只為還債、背負學貸、卡債的工程師陳莘傑下定決心,要以解決困境為目標理財,並積極進行投資,直到脫離上班族受薪階級,從欠債150萬的卡債族到存款超過500萬、過上不上班的自由業生活。

「10 年後還1,000萬債務,和這個月底要繳10萬卡債,哪一個逼死人?」陳莘傑專注盯著眼前筆記本,不疾不徐地問。「當然是月底繳10萬,」一文錢逼死英雄好漢的道理,卻是他花了5 年才學到的理財課:重視現金流。

曾任友達光電設備工程師,當時陳莘傑年薪已破百萬,自恃有能力還款,結果任意刷卡,累積了約150萬學貸和卡債。直到2008年結婚前,赫然發現戶頭存款0元,陳莘傑才發現陷入「賺錢只為還錢、沒錢工作再賺」的惡性循環。

2009年,陳莘傑開始檢討工作賺錢的目的:打造理想生活,而非還債。只要收入能滿足這個前提,就不一定非要工作不可。想清楚這一點,他決心不再為了靠薪水解決債務而被高壓工作綁架。

三步驟,找出理財痛點

第一步,檢視可用現金流,確定最低的必要開銷,減去不必要的支出。

陳莘傑笑稱「這是無賴理財術。」很多支出只要換個方式,就能改善現金流。比如孝親費,他發現雙親並不會因為每個月少了這筆錢就大幅影響生活品質,於是大筆一揮,改以全額資助父母年度出遊的旅費。「給父母的錢加總後可能相差不多,但是每個月我手上有的現金就更靈活,」他指出。

為了節約開銷,陳莘傑也和妻子嘗過一段苦日子。當時妻子公司開會訂便當,如果有多,他還會拜託妻子帶回來,「老婆都快不能接受了,」陳莘傑苦笑說。

先節流,創造現金餘裕,有了餘錢,才能做進一步的投資。

第二步,是運用Excel自製複利表「財務規畫表」判斷短、長期目標分別該達成多少存款額。「知道為什麼存錢、才知道怎麼花錢。」陳莘傑設定5年存下600萬的目標。存款若達標,每年靠投資與預期報酬率10~15%,即可達到工程師年薪的一半,約50萬,足以讓他脫離受薪階級、自由選擇工作。

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