月薪３萬、學貸３０萬，３階段追求財富自由
圖片來源：三采文化
薪水不高、背負就學貸款的年輕上班族，就註定「無財可理」嗎？其實不管收入多少，所有人的財富累積，都依循著存錢、收入提升、適度投資這個由小變大的過程。
財經書作家、富朋友理財筆記站長艾爾文在新書《從零開始穩穩賺》中，特別針對薪水有限卻背負學貸的職場新鮮人，提供了3個階段追求財富自由的方式。方法雖然簡單，但卻非常實用，成功的關鍵，則在於是否有執行的決心。
月薪3萬、學貸30萬，3階段追求財富自由
案例：月薪3萬的社會新鮮人
規劃年齡：22歲
工作經驗：不足一年
目前月薪：3萬元
現有存款：無
貸款：就學貸款30萬元
Mini（化名）因為剛畢業進入職場，還不需要養家活口、買房、買車，生活經濟壓力來源並不大，支出方面也單純許多。不過Mini 具有危機意識，加上畢業後即背負就學貸款，希望能透過投資理財提早擺脫貸款束縛，達成財務自由。
在了解基本的消費習性後，Mini 跟多數剛接觸理財的人相同，適合以「50–20–30」的收入分配法來規劃。底下先介紹標準版50–20–30的分配方式，比例皆為扣除所得稅後：
50%必要生活費：維持基本生活的必要支出（含基本貸款）。
20%理財儲金：專門用作投資與理財的存款。
30%樂活消費：提高生活品質的花費，也可做為生活緩衝預備金。
在此規劃Mini 的理財目標依三階段實現：
第一階段：還清學貸
第二階段：建構財務自由投資組合
第三階段：加速財務自由
第一階段：還清學貸
因為Mini有筆就學貸款（以下簡稱學貸），所以第一階段的目標就是全力還清這筆貸款。雖然學貸的利率相對較低，似乎把多餘的錢拿去投資更好，但其實不提前還學貸反而增加理財的風險。
對於大部分社會新鮮人，除非在校期間就開始研究投資理財，否則剛出社會就急著投資都是讓風險偏高。況且，學貸跟以往認知「借低利，投高利，套獲利」完全不同，因為學貸在借出時已經全部用來支付學費而不是轉投資，所以應該要將學貸視作完完全全的債務，盡早清償它。