月薪３萬、學貸３０萬，３階段追求財富自由
圖片來源：三采文化
因此這階段為了要集中還清學貸，需要將標準版的分配方式調整到適合Mini 現況的比例。在兼顧投資與改善財務體質情況下，將樂活消費與理財儲金的比例互換後變成如下：
50%必要生活費：維持基本生活的必要支出（含基本貸款）。
20%樂活消費：生活緩衝預備金。
30%理財儲金：10%投資理財與20%提前還貸款。
不過因為Mini剛畢業，學貸並不會馬上計息，所以可運用零存整付或定存方式先將錢存在銀行賺取利息，等待開始計息時再將這些錢一次領出還學貸。
至於10%的投資約為每月3,000 元，建議在第一階段可以先存起來不用急著投資，若是真的想投資則以全球型的股票基金定期定額扣款。
20%生活預備金做為下個月的緩衝金，若未動用則先轉存成緊急預備金，目標至少存到3個月的必要生活費。以每月20%的生活預備金來說，至少要存8個月的時間，之後這20%的錢就可以挪去提前還學貸本金。
學貸部分，Mini貸款30萬元每月要還約3,300元，若每月能再多還6,000元（收入的20%），則預計可以在3年半左右還清，省下共1.5萬元的利息費用。若再加計存滿緊急預備金後，會有多餘的資金可再還學貸本金，所以預期學貸可在2 到3年之間還清。
給Mini 第一階段的理財目標非常明確――用最快的速度還清學貸。還清後將會發現生活壓力頓時減輕許多，每月的可用餘額也會增加，到時能投資理財的資金就更多。
這階段的理財重點
● 將必要生活支出控制在收入50%以下。
● 預留20%做生活預備金。
● 存下10%的投資理財金，作為日後投資本金。
● 收入20%提前還學貸本金。
第二階段：建構財務自由投資組合
前面提過，領薪族要將安心退休放在投資理財最優先的目標，因為距離退休時間還長，愈早開始愈有利。
不過走到第二階段時有一個潛在問題需要克服。依計畫Mini此時已經進入職場3年，雖然身上已經沒有學貸壓力，但在社交與各種夢想資金需求下（如出國旅遊、買車、置裝費、額外生活用品），也可能計畫要開始存自住屋的頭期款，這些都會瓜分用來投資理財的資金。所以第二階段要特別注意預算的控制，收入分配方法則改用功能帳戶來進行。除生活費持續控制在收入50%以下，其餘可再依功能區分。以下是標準版的功能帳戶分配比例，同樣是以稅後數字來分配：