李雪雯：除了「房子」及「更多退休金」，其實你更該做的退休規劃是…

因為根據筆者的觀察，只要是房子住久的長輩，家中幾乎沒有不堆滿東西的情形。假設要順利出租，一定得把房子裡的東西給清光。但相信筆者，人的年紀一大，所有東西就更捨不得丟。而當屋中堆滿了各式各樣的「不可丟棄的感情依賴」之後，怎麼可能輕鬆換屋及出租？

此外，前幾日筆者看到一則新聞指出：鄰近的日本房市歷經泡沫化風暴後，目前空屋數逼近1千萬戶，賣不掉也租不掉，不僅成為老人經濟負擔，越來越多子女也選擇拋棄繼承，以免變成「一輩子的債務」。

所以，在「少子化嚴重、住房需求不振、房價有可能走低之下，住老人公寓及換屋，都可能還要『另外貼錢』，對沒收入的老人來說，根本就是難上加難」，以及「年輕時花了大筆財富所買的房子，就算到老年要靠銀行「以房養老」，那還是更加不划算（請參考之前的專欄──《「我是有錢人」迷思502：「以房養老」真的是兼顧「自住」及「退休規劃」的好方法？》）？

所以，不但買房養老是個很糟糕的建議（當然，如果讀者家中富有到能夠輕易買房，自然另當別論），筆者還真的想建議想要安穩退休的讀者，與其「拼了命」地買房，還不如「把這些房貸錢省下來，替自己多存一些退休金」來得實際。

因為，撇開「2016年平均薪資倒退16年」的事實，另根據資料顯示，台灣人的房屋貸款負擔率（房貸金額／家戶每月可支配所得）在2016年第二季為37.14%，已經連續十多年超出「房貸及房租支出應在月所得1／3以下」的合理標準；甚至，新北與台北市的數字，更高達51.81%及62.39%。

而以上「房屋貸款負擔率超過5成以上」的意義在於：一個家庭有超過一半以上拿到手的所得，都用來「貢獻」給銀行了。但在家庭理財規劃上，一個正常且合理的比率，應該控制在1／3以下。

在這樣的高負擔比率下，許多（特別是雙北市）的家庭，幾乎可以說已經無力再「額外儲蓄」了，且房屋貸款一貸就是20年，假設中途遇到失業問題，更有可能將整個家庭逼入「失業」及「被銀行掃地出門、無處可住」的窘境。