李雪雯：除了「房子」及「更多退休金」，其實你更該做的退休規劃是…

不要以為筆者在「危言聳聽」，因為在經濟不景氣之下，許多人就算還不到法定退休年齡，卻可能面臨「被迫提早退休」，讓退休金準備的前景，更加荊棘滿佈。

從以下內政部的各年齡層兩性勞動參與率資料來看，男、女大約都是從45歲開始滑落。但仔細分析之下，大約從50歲起，勞動參與率就快步大幅下降（請見下圖）。

（圖片擷取自內政部。）

以上數據凸顯出，有不少的勞工是在還未到法定強制退休的時候，就離開了職場。然而，對照永慶房屋集團之前所做的統計資料分析發現，特別是雙北（台北市及新北市）自2015年開始的平均首購年齡都突破40歲。

另外再以為了年輕人買房而推出的「青年安心成家購屋優惠貸款（青安貸款）」為例，根據財政部的統計，大約有超過兩成申辦人超過40歲。甚至辦理業務的公股銀行主管就表示，青安貸款申辦條件寬鬆，超過50、60歲申辦的人數是不少。也就是說：如果國人是從40歲開始買房，可能在尚未還完20年房貸之前，就有失業並繳不出房貸的危機。

其次以儲存退休金為例，許多目前讀者所看到的建議，恐怕都過於簡略而不符真實需要。

舉例來說，去（2016）年南山人壽與媒體合作的調查顯示，有近4成的民眾認為，要準備超過500萬元以上的退休金才夠；16%的民眾則認為要準備1,000萬元以上，才能滿足退休生活所需；僅有26%的民眾認為，準備500萬元以下的退休金就已足夠。

甚至，還有投資理財專家表示，夫妻兩人20年的退休生活費至少要960萬元（屬「最低標準」），最高準備個3840萬元都還只能算是個「小康」情形；除此之外，還要額外準備200-1000萬元的退休休閒娛樂費，以及250-1600萬元的醫療照顧費。以上相加之下，大約是每人要準備至少705-3220萬元的金額才行。

至於摩根投信最近一次發佈的新聞，則是以「通膨率2%、退休後再活20年，以及每月需新台幣3萬元生活費」的水準來估算，退休準備金差不多要1500萬元才能夠用。

不過值得一提的是：

九成受訪者想於65歲前退休，但有六成目前退休準備金低於500萬，反映出理想和現實之間的極大落差。