連銀行專員、律師都會犯！這２個超嚴重理財錯誤，恐讓你積蓄慢慢用光

現在藍迪自己獨立了，他必須花費一年8千美元，以他30萬美元新收入的70%為基準投保，直到65歲為止，屆時就有社會安全保險給付。當然，他隨時可以動用自己的非退休存款，若年屆59歲，人生已過大半，到時也可動用退休帳戶，但如果要自行負擔30萬美元、70%的保費基準，不到三年就可能榨乾非退休帳戶。

我告訴藍迪，他必須投保失能險。他猶豫了，說：「保費高得嚇人。而且你看，我將來不一定需要。我知道人老了可能有心臟毛病或其他問題，但我很健康，基因良好。」我力勸他投保，但他拒絕。

他說：「吉兒，我告訴你，我就是不需要，也不想為這個付錢。」我能理解藍迪的想法。我是在要求他支付巨額帳單，預防一件我們絕不希望發生的事。可是，我從未聽過有人抱怨必須投保車險。他又說：「坦白說，我到今年都未曾出事！」但我知道，藍迪要投保失能險才是上策。

現在，你看出事情怎麼回事了吧？接下來幾年，藍迪和我每年見一次面，討論他的財務狀況。每一次，我都問起失能險的事，而每次他都拒絕。然後到了2006年，意想不到的事發生了。藍迪並未心臟病發，他說的沒錯——他的心臟好得很。但是他被診斷罹患多發性硬化症（Multiple sclerosis，MS）。幾年下來，他的症狀早就日趨惡化。

確診之時，症狀已經相當嚴重。他無法控制身體平衡，也很容易跌倒。雖然還可以工作，卻無法一如既往長時間應對客戶，也無力出差工作。別說每年賺30萬美元了，只能勉強維持7萬5千美元。

這項診斷讓藍迪遭逢「噢，該死」時刻。當然，這個噩耗真是可怕的悲劇，重挫他和家人，而且完全超出他的控制，他不僅得面臨嚴峻的現實，就連財務也受到波及。

假設他有投保失能險，每月領到的錢幾乎等於每年扣稅後的實得收入。沒有保險，他的麻煩可大了。他的家人雖然可以略為削減支出，卻沒辦法大幅削減三分之二以上的家庭月開銷。藍迪的妻子是有工作，但那只不過是兼職，根本無法填補財務漏洞。於是，一月復一月，藍迪不得不動用他50萬美元的非退休存款；到了六十五歲時，這個帳戶裡的錢就榨乾了。