讓可愛的錢錢，可以自動滾進來！理財新手必學的「４個儲蓄桶」存錢法

4個儲蓄桶

我們來談談如何讓資產成長，特別是現金、儲蓄帳戶、投資帳戶和退休帳戶。

你手上的現金會隨時流動，意味著你可以立刻動用在花費上。假如你剛領薪，你或許有很多現金可動支。或者假如你是個大學生，名下只有3.81美元（約108.34新臺幣），這樣的話我想向你舉杯來紀念逝去的時光。

儲蓄是全然不同的一回事。這是因為，有時候你儲蓄是為了緊急修車，有時候你儲蓄是為了一年後的婚禮，有時候你儲蓄是為了60歲時能退休，有時候你儲蓄則是為了在下班後去喝幾杯馬丁尼。我們全都有不同的儲蓄目標（而且常常有很多個），現在，請配合我來假想4個桶子：一號桶是急用儲蓄；二號桶是中期儲蓄（一年以內）；三號桶是長期儲蓄（超過一年但在退休前）；四號桶是退休儲蓄。

把支出全部加總起來，再用月收入總額減掉月支出總額，算出每月剩下多少，把那個數字圈起來。這個數字很重要，我們姑且稱之為「黃金數字」，代表支出後所剩下的錢。你就是要用這個數字來填滿四個桶子。

急用儲蓄的一號桶至少該放1,000美元（約28,439新台幣）。這是要應付任何突然冒出來的未知開銷，像是家中電器突然故障等等。一號桶所應付的開銷是你並未準備，但卻必須馬上補救，也就是不可預見的緊急支出。

這些資金應該要易於隨時動用，所以要能即刻提領。你可以把這筆錢放在能立刻動用的儲蓄帳戶，甚至是放襪子的抽屜裡。不要為了可以賺多少利率而煩惱，這筆錢唯一的職責，就是在需要時可動支。還有，要親切提醒你的是：你在百貨公司看到的那些超讚鞋子並不屬於急用，很可惜。

中期儲蓄的二號桶的首要之務，是當成次要的急用桶。萬一你丟了工作，它必須包含足夠的錢來讓你撐過3～6個月。先計算你一個月要花多少錢來維持生計，並乘上4.5倍，你要確保二號桶至少保有這樣的金額。

希望你不必事後來謝我。因為在接下來的12個月內，不管你是為了什麼而儲蓄，所用的也是二號桶。這或許包括買車、度假、完成房屋工程，或是買訂婚戒。並不是這兩種條件都需要，只要看哪項金額比較高。假如你4.5個月的支出是3萬美元，而且在接下來的12個月內要為值2萬美元的東西儲蓄，那二號桶就該保有 3 萬美元。