理財第一步：資產配置，找到真正適合自己的投資方式

因為一場急病、一場裁員，都可能讓你被迫「在最不該賣出的時候賣出資產」。

《天下學習》建議，透過這五大評估面向，你將能更清楚自己的個人財務現況與需求，設計出一套真正適合自己的資產配置策略，而不是盲目照抄他人做法，可據此設計出貼近自身情況、穩健且可執行的資產配置計劃，達到長期理財目標。

在瞭解什麼是資產配置、新手如何選擇資產類型以及事前評估後，下一段將詳細說明資產配置的比例分配方法。

接下來最關鍵的一步，就是該怎麼分配比例？《天下學習》將帶你實際看見，不同人生階段、風險偏好下的資產配置比例建議，幫助你更具體地規劃：多少比例放在股票？多少比例該保守？是否該留一筆現金備用？

資產配置的比例如何設定？3項經典分配法

資產配置沒有「唯一正解」，但有幾種經典分配方式可供參考。你可以依據年齡、風險偏好、理財目標與人生階段 進行調整，以下整理貝萊德投信、星展銀行和永豐銀行 2025 下半年展望中，3個建議的資產配置方式與原則：

1. 年齡法則（100－年齡）

這是最簡單的分配方式，核心概念是：年紀越大，投資越保守，因為你越接近退休，越無法承受市場大幅波動。

計算公式：100 - 年齡 = 建議配置在股票等高風險資產的比例

例如你現在40歲，建議股票等高風險資產比例為60％，其餘40％則建議投入在債券、定存、貨幣型基金等低風險資產。

特色：

• 風險等級：偏低～中風險

• 隨年齡增加風險自動降低

• 適合理財初學者、穩健投資者

• 不需要頻繁調整，只需每年檢視年齡變化即可

2. 60/40 經典穩健組合

這是機構投資人也愛用的分配策略，核心理念是：用成長性資產追求報酬，用穩健資產控制波動，取得風險與報酬的平衡。

配置範例：

• 60％投資於股票、ETF 等高風險資產

• 40％配置在債券或貨幣型基金等低風險資產

特色：

• 風險等級：中等風險

• 適合中長期理財者

• 強調報酬與風險平衡，波動相對溫和

• 較能承受股市震盪，但又不願全壓股票

• 平衡成長與穩健，報酬與安全兼顧

• 可依照市場波動進行彈性調整（例如改成 50/50 或 70/30）

3. 核心-衛星配置法

(責任編輯 / 王穎皓)