素人vs.專家 上班族投資理財大健診

目前銀行所辦理的房貸大約可以分成3種：本息平均攤還房貸、抵利型房貸、理財型房貸（圖表1）。通常本息平均攤還房貸，也會提供1～2年的寬限期供消費者選擇；但因寬限期過後，月付金會增多，所以房貸寬限期只適用下列兩種狀況，第1：當寬限期過後，消費者可以負擔接下來每月本息攤還的金額；第2：寬限期過後，預期會有一大筆現金可提前還款。

以許先生的例子而言，假設銀行寬限期是2年，如果使用銀行的寬限期，在2年過後，每月還款金額會增加至18,000元。有些人會打算運用寬限期間低率的貸款，將房貸繳息的差額拿去做投資，或更有效率的運用，但是因為銀行寬限期過後，會以剩下的年限攤還房貸，所以月付金會變多，造成每月負擔，這點必須注意。

保留6個月生活支出金額

因選擇15年期的房貸，許先生本來就有提前還款的規劃，但建議在做提前還款時，帳戶裡最好仍須保留足夠生活上的緊急備用金，至少是6個月的每月生活支出金額。

許先生銀行存款尚有75萬元（存款60萬元加上賣股的15萬元），且目前每月結餘為2.4萬元，若考慮提早還款，建議也可辦理「抵利型房貸」，透過貸款與存款帳戶的抵扣，計算利息時會以175萬元來計算（250萬－75萬）。一方面可提高存款的效益，一方面也可保留資金的靈活度；不過，抵利型房貸的利率通常比一般房貸利率高2～3碼，須經過試算是否省息再辦理（圖表2）。

納入保險與子女教育費規劃

目前許先生的家庭理財規劃上，保險規劃明顯不足。簡單的家庭保險規劃概念，是當保險事故發生時，能夠留下足夠的保險金供家人日後生活所需。以現況而言，至少必須考量孝親的費用、房屋貸款的金額、配偶的生活支出；若是日後生育子女，就要再將子女的教育費與生活費納入保險額度。若有預算上的考量，也可以選擇定期險來做規劃。另外，像是夫妻雙方的醫療保障也是很重要的一環。

目前台灣都是小家庭居多，若是兄弟姊妹不多，甚至是獨生子女，就還必須考量雙方父母親的醫療保障夠不夠，否則一旦父母親年邁健康欠佳時，小家庭的經濟負擔會格外沉重，因為除了自己的子女，房貸等支出外，還會加上父母親的醫療負擔。