定存？類定存？錢該怎麼存？

「X小姐，您的定存下個月要到期了，我們現在有一種產品很像定存，但是利率比定存高，要不要到期後幫您轉過去？」過去半年來，這是銀行理財專員向許多定存戶推銷「類定存」商品的說法。

帶有定存特性的類定存，其實就是保險商品，只是它具有「儲蓄」概念，將一筆錢存入後，到期便可拿回本金加上利息，這類保險包括年金險、儲蓄險、萬能保險等等。

由於保險公司可拿保戶的錢做進一步投資，因此相較於銀行，保險公司可以給出較高利率，在現今市場利率低到趨近於0的時代，類定存商品對定存大戶來說十分具有吸引力，也難怪中華民國人壽保險商業同業公會統計，今年1～5月，年金險的初年度保費收入，相較去年增加了113.5％。

其中，個人年金藉由銀行通路售出的比率達90.1％。換句話說，類定存商品幾乎都是由銀行賣出，因為銀行掌握客戶存款資料，誰定存將到期、誰手上握有大筆資金，都能看得一清二楚，交叉銷售下，不僅可以為客戶處理閒置資金，理專也能賺取手續費佣金。

類定存不盡然只針對定存大戶販售，手頭不寬裕的社會新鮮人，或是工作3、5年的職場新兵，都是保險公司的目標客層，只是銷售角度不同。「對年輕人來說，若是為了長期規畫一筆錢養老用，就很適合類定存，」磊山保險經紀人首席顧問李佳蓉指出。

這其實也暗示出，購買類定存商品前，消費者該注意的幾個重點。

考量重點1：短期目的還是長期目的？

銀行推的類定存，通常只有期限1～3年、最多6年的產品，大多針對手頭上有一筆龐大資金需要暫時停泊的投資人，因為利率比定存稍高，資金夠大才能衍生較大的利息收益。

但沒有龐大資產，只領死薪水的上班族，依然可以透過保險公司的儲蓄型保險、年金險來強迫儲蓄。「銀行定存最多3年，類定存卻能做到20年之久，」李佳蓉表示，如果上班族把資金存在銀行定存，一旦定存到期，就面臨這筆錢是「花掉」還是「換單」的選擇。除非有絕佳的克制力，否則很容易不小心把錢花掉。