買保險，找理專還是業務員？

過去一年，保險公司形象有了重大改變。很多人發現：第1，保險公司並非不會倒，如果政府不願意收拾爛攤子、解決保險公司的財務問題，就可能面臨倒閉命運。

第2，保險公司的業務員賣保單給客戶時，事必躬親、服務到家，相處起來就像家人般愉快。但今年來，保險公司購併、業務員跳槽消息頻傳，發生理賠案件時卻找不到業務員，孤兒保單情況也時有所聞。

難道買保險一定得找保險公司嗎？先看兩個數字。根據壽險公會統計，今年上半年新契約保單銷售總額，超過一半以上由銀行通路售出，保險銷售管道，已不再靠業務員獨霸天下。

再觀察下半年保單銷售表現，來自銀行通路的保費收入，依舊領先傳統業務員。其中9月份的新契約保費收入，銀行端更高出傳統業務員2倍以上，顯示民眾已逐漸接受「到銀行買保險」。

近幾年，國內不少保險公司陸續與銀行通路策略聯盟，推出投資型保單、短年期儲蓄險、簡單的醫療險及意外險等。有些商品，保險公司甚至只讓銀行獨家銷售，或應銀行通路要求，另外設計新的保單。

例如，大都會人壽就與中國信託合作推出「定心丸計劃」，將壽險、健康險、傷害險及重大疾病險4種保障合而為一，保額雖不特別高，但保費也相對便宜。以20～24歲女性為例，每個月保費不到720元，就可一次購買4種險。對年輕人、或收入不穩定的社會新鮮人來說，就是不錯選擇。

只是，銀行保險真能取代傳統業務員，提供客戶完整的保障需求嗎？

安聯人壽銀行保險部副總經理張敏亮表示，今年銀行保險通路成績出色，主要還是受去年金融海嘯影響。他解釋，許多人財富縮水後，投資心態也轉趨保守。資金不斷從風險性資產撤出、轉進防禦型標的，銀行的定存量暴增，資金成本也跟著水漲船高。

為了解決多出來的爛頭寸，很多銀行下指示將原來的定存客戶需求，導引到利變型保險。這種類似一年期定存的商品，也在銀行政策主導下，成為今年來銀行銷售最熱門的保險產品。