保費大漲，怎麼辦？

農曆年前，許先生終於辦完終身大事，30歲的他原打算在去年購買終身壽險，為老婆和計畫中的孩子留下保障，沒想到婚事忙昏頭，直到今年才發現，保費竟然比去年漲了四成。

隨著存款利率大幅滑落，保費從今年1月開始漲價。舉例來說，去年利息4％的儲蓄險，今年只能拿到約2.5％。

不景氣，薪水已經夠少了，最高的保費漲幅竟然多達五成，怎麼辦？

對於早已做好保險規劃的人，保費調漲其實沒有影響。即使有需要增加保額，還是可在投保屆滿5年或結婚、生子時利用保額增加權，以當初投保年齡的費率，增加保額。

單身者：不見得要買壽險

不過，今年的保費調漲，對還沒開始買保險的人衝擊最大。而且年紀愈小，漲幅愈高（見表1和表3）。

舉例來說，對25歲的女生而言，如果今年才買終身壽險，要比去年多付約55％的保費，而35歲的女生則約漲40％。

不過，不論保費如何變動，最重要的還是本身的需求。

像花旗投顧研究部副總裁王進彰就認為，如果沒有奉養父母的壓力、也沒有小孩的話，不見得要買終身壽險。

王進彰解釋，對未婚的人來說，終身壽險的受益人通常是父母，但保險的意義是在於發生意外後，能讓家人維持一定的生活水準。而年輕人過世了，其實不太會造成父母金錢上的負擔。所以王進彰覺得，「大家都習慣買個100萬保額的終身壽險，但保障的意義其實不大。」

不過，王進彰認為，即使手頭緊，住院醫療險、防癌險、意外險等，能避免自己被一場疾病或意外拖累的險種，卻不應該被刪除，因為若發生意外或疾病，住院醫療費用龐大的支出「就會對你的資產，產生很大的負擔，」王進彰從現金流的角度分析。

有子女者：利用定期險代替終身壽險

而已有子女、又來不及在漲價前買終身壽險的人，不妨以漲幅較低的定期壽險，代替漲價三~五成的終身壽險。

保德信人壽首席壽險顧問劉秀娟表示，今年儲蓄險和終身壽險漲幅都較高。以30歲為例，儲蓄險和終身壽險的漲幅約三到五成左右，定期險卻只漲約4％（見表1~3），所以「今年可善用定期險，」劉秀娟說。