保費大漲，怎麼辦？

以25歲的女生為例，同樣是繳款20年，今年終身險的保費竟然是定期險的11倍，而25歲的男生則相差近8倍。所以，在低利率、高失業率仍維持的今年，定期險相對來說是非常節省的選擇。

不過，劉秀娟也補充，「定期險像是租房子，繳完錢就沒有保障了；終身險就像買房子，繳完錢，保單就等於是一生的資產。」

終身壽險能保值

劉秀娟分析，終身壽險最大的好處就是能夠保值，如果已繳交了幾年保費，需要短期的周轉金時，可以用終身壽險的保單向保險公司貸款，同時保障也仍然存在。即使借錢期間內發生風險，保障金額扣掉貸款的金額和利息後，剩下的錢還是會交給受益人。

而由於保險公司提撥給定期險保單的準備金很低，劉秀娟表示，定期險在保障期間內，幾乎貸不到錢。

即使今年手頭緊先買了定期險，未來仍能以當初的費率，轉換成終身壽險。

劉秀娟舉例，假如30歲要換約，仍享有當年25歲的費率，但要補繳25~30歲、5年間的保費差額。不過保險公司在核保時，會再確認你的健康狀況。

不過，國泰人壽數理部專案精算經理陳萬祥提醒，不論再怎麼不景氣，保額還是要足夠，「先決定要蓋多大的房子，再以預算來決定用什麼建材，」陳萬祥比喻。

陳萬祥舉例，即使預算不足，年收入60萬的人，還是該買足保額600萬的保險，保障子女未來10年的生活，「可以搭配200萬的定期險，加400萬的意外險，保費很低，但也能達到保障的功能。」

陳萬祥也提醒，別忘了多多利用勞保、公司的團體保險來節省保費。他估計，以35歲計算，目前勞保約有一百多萬的保額，如果公司的團保又有一百萬的保額，加起來二百多萬，自己就可以少買二百萬的意外險。

至於投資功能大於保障功能的儲蓄險（包括生死合險、年金險），保費也大漲三到四成。換句話說，今年購買儲蓄險，利息只有2.5％左右。

相較於其他投資工具，今年儲蓄險利息更低、被鎖住的期間也較長，所以劉秀娟建議，除非還有餘錢，而且對股票、基金都不熟悉、也沒有很好的投資經驗時，今年才應該考慮買保險當投資。