理財格局，存乎一心

親愛的口木醫生，最近我到銀行辦定存，行員卻告訴我，7月二代健保實施後，定存利息會被扣繳一定比例，向我推銷一檔類似定存的「養老保險」，說這樣就不用多繳二代健保的費用。可是這個養老保險的報酬和定存算出的利息相比差不多，還要存比較久，我很疑惑，買它到底好不好？

另外，很多人說現在定存沒有什麼效益，因為利息都被通膨吃光了。但感覺投資什麼都會虧損，該如何選投資工具？

淘氣道

口木醫生處方箋》有閒錢才買養老險，無法承受虧損不如抱牢定存

定存原本就不是最理想的理財管道，現在加上「二代健保補充保費」效應，導致定存的實質收益率進一步縮水，更讓定存族人心思變。

不過，定存以外的投資管道普遍缺乏「獲利保證」，包裝成保險的定存商品，因而被視為合理的定存替代選項。所謂「定存險」或「養老險」，與銀行定存間最大的差別，在於綁約時間較長（一般是5年、6年或10年），提前解約會有虧損，但優點是利率通常比定存高一些。

當定存利率低迷、手上有太多閒錢不知如何運用時，確實可以將這種保險當成定存的替代品。然而多數年輕人手頭資金有限，若過度投資長年期的保險，反而會弱化個人財務中的「可運用資金水位」，進而減少投資理財的靈活性。

至於股市、基金投資，原本就是有賺有賠的風險事業，如果你完全無法承受虧損，又沒時間做功課研究，就不該輕易大量投入股票基金，不如牢抱定存還比較不會賠錢。對於理財初學者，我建議可考慮撥出部份資金投資優質定存概念個股（如電信、食品龍頭股），或選擇穩健的債券基金，都是定存之外的可行資金去處。

健診問題2》為了省小錢而耗費時間精力，理財格局是否過小？

口木醫生您好：

逛書店的時候看到一本書《格局，決定你的結局》，隨手翻了幾頁，講的是做人的格局，我心中想到的卻是「理財格局」。在生活中，常常為了買到最划算的價格，跑了一家又一家，只為省個幾百元，也常常為了得到免費贈送本來得花0.99美元買的App，在手機上耗費數十分鐘。