25歲新鮮人：定期、附約優先
作者／葉彥君 | 2013-02-01
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【情境】25歲左右的沈仲華剛出社會，月薪3萬元，扣掉生活費加上固定存下1萬元，每個月還有5,000元可自由運用。沈仲華從沒買過保險，現在應該買哪些醫療險，補足保障缺口，又不會造成過重的保費負擔？
圖片來源：王創緯
月薪3萬若加上獎金，年收入約40萬元。按「保費支出＝年收入×10％」基本法則，沈仲華每年最少應拿4萬元做為保費規劃。
以每月有5,000元可彈性運用來看，一年共6萬元拿來規畫保險，幾乎可做「滿漢大餐」，但建議最好還是不要超過年收入的10％太多，免得壓縮投資理財空間。
沈仲華沒買過任何保險，因此在保單規劃上，必須先有主約保單，建議可買壽險或投資型保單做主約。以定期壽險來說，400萬元的保額，男性約年繳保費15,000元，女性約8,000元。
醫療保障方面，年輕人最怕發生意外，可先向意外傷害險保費最便宜的產險公司投保，並且掛上意外傷害醫療險附約。500萬元保額的主約，加上兩種附約的保費，每年不到6,000元，但是因意外造成的身故、殘廢與醫療費用，皆能得到理賠。
在基本的住院醫療險上，則建議定期的「限額實支實付型」的和「定額型」都要有，因為兩者功能不同，前者是補足病房差額及醫療費用，後者則是補貼因住院而損失的工資。在DRGs支付制度擴大實施之下，建議限額實支實付型的保障要再拉高，又以能包含門診手術給付、門診手術材料費或雜費等項目的商品，才是最佳設計。
一次性給付的重大疾病險與防癌險在新制之下也愈形重要，但終身型的險種保費較高，若是考量保費負荷稍重，則可酌減部份重大疾病險或壽險額度以因應。
社會新鮮人在節約保費的前提下，應優先選附約、定期的保單，及投保無死亡給付、非還本型的醫療險，保費才不會太高。