４招帳戶重整術，小薪也能變大錢

每個月薪水落袋，在分配支出時，你是否有以下的困擾？

● 因為怕麻煩，把薪轉帳戶當主要帳戶，但一到月底卻發現薪水不知不覺花光光，戶頭餘額少得可憐？

● 想記帳了解消費明細，卻因為支出方式太多：付現、刷卡、扣款……，怎麼記都記不周全？

● 常因為換工作或辦信用卡、申購新基金而開戶，最後根本記不清有幾個帳戶、每個戶頭裡有多少錢？

若有這些「症頭」，代表你在帳戶管理上還有很大的改善空間。

就像水塔中的水要透過管線，按部就班送到廚房、浴室等不同區域後，用水才會方便一樣：金錢也必須流入適當的帳戶架構中，投資、理財、消費才不會雜亂無章，老是讓人手忙腳亂。

《四本存摺穩穩賺，小薪也能變大錢》一書作者、韓國知名理財規劃師高敬鎬，就研究出以「4本存摺」為架構的「自動化理財系統」，解決這些困擾。

他把金錢依「用途」分為4類：固定支出、變動支出、備用資金以及投資，個別準備一本存摺，並設定存摺與存摺之間的金錢流動模式。

這樣一來，無須強迫自己養成鉅細靡遺的記帳潔癖，高敬鎬只要月底補刷存摺或上網路銀行，就能清楚掌握收支與結餘，快速辨識該加強的理財面向。

當然，你不見得要按照他的做法，才有機會理好財、存到錢，但《Cheers》雜誌經過整理與採訪發現，在帳戶管理的做法上，可歸納成以下4個通用的「收納術」，你不可不知。

1. 規畫「支出專用」帳戶，每月轉入固定金額

《工作第一年就能存到錢的理財方法》一書作者張真卿指出，收支都在同一個帳戶管理的人，容易「感性消費」，一不小心就把原來預計存的錢花掉。

他建議規畫「支出專用」的帳戶，並設定每月消費上限，在月初即轉入固定金額，對消費做「總額管制」。而月底一補登存摺，和上月或去年同期一比，馬上知道這個月花多花少，是否該節制花費了。

另一個收支混合管理的缺點，CFP認證理財規劃顧問曾泳城點出，是在加薪或領到獎金後，開銷跟著膨脹，導致存下來的錢並沒有增加。一開始就鎖定消費預算，把支出運至另一個帳戶，就能阻止超支。