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作者/蕭碧燕Cheers雜誌第157期 2013-10-01 圖片來源:廖祐瑲
時代不同了,現在理財工具多元,尤其定存利率實在沒看頭,所以錢放定存的習慣已經改變。

定存屬於無風險的理財工具,加上變現能力超強,向來是老一輩最重要也最主要的理財工具:每個月拿到薪水,總要撥一筆錢到郵局去做零存整付;過年領了一筆年終獎金,也要拿到銀行存定存。這樣從年輕存到老,等到退休時,再用定存「生」出來的利息過老年生活。

但時代不同了,現在理財工具多元,尤其定存利率實在沒看頭,所以錢放定存的習慣已經改變。

不過,對長一輩的人來說,定存仍舊是最讓人安心的理財商品,於是衍生出把錢放外幣定存的做法。

外幣定存:適合懂匯率趨勢、有外幣需求的人

這幾年還可以提供高利率的幣別,大概就是澳幣與南非幣。以澳幣為例,吸金能力超強,主要是高利率之外,還有匯兌利益的收入,很多人趨之若鶩;南非幣則因為波動較大,所以相對沒有受到追捧。

不過,澳幣賺雙率的盛況已不復見,除了利率調降之外,澳洲因為是原物料大國,而這兩年受中國經濟趨緩拖累,原物料價格疲軟,連帶影響澳幣表現。於是買澳幣的人,現在多半面臨「套牢」困境。

至於南非幣,也有類似的問題,當黃金價格不像過去一樣強勢,南非這個產金國,幣值也會跟著轉弱,存南非幣自然產生匯兌損失。

對於企求安穩的人來說,外幣定存其實不太安穩,除非能眼光銳利掌握趨勢,否則為了賺高一點的利率,把錢轉進外幣定存,並不是太聰明的做法。

因為匯率一波動,那所謂高一點的利率,根本不夠看,一下就被吃掉,結果就是沒賺到高利率、還賠了匯差,這個算盤打得不精明。

所以還是那句老話,不懂的不要碰,不會看匯率,就不要把錢擺在外幣定存,不要以為有「定存」二字就能高枕無憂。

不過,外幣定存一定不能碰嗎?倒也不盡然,如果剛好有外幣需求,例如要到澳洲留學,一定會用到澳幣,那就把部份資金拿去做澳幣定存。

換句話說,會看匯率趨勢可買、有外幣需求可買,撇除這兩個情況,建議乖乖做你懂的商品吧!萬一什麼都不懂,那就存台幣定存,不要跟錢過不去。

我就看過一個朋友,不論市場怎麼誘人、身旁的人從市場上賺了多少錢,他就是走自己的路,一律只做台幣定存,有錯嗎?當然沒有,「不懂不做」是硬道理。

因為不懂,便對於其他理財工具敬謝不敏,他的財富於是穩穩向上累積,也許沒有驚喜,但絕對不會驚慌。

再拿我為例,我了不起會買一些美金,但目的是用來投資海外基金,而不是因為我多麼會掌握美元走勢。

另外,因為有時候會到中國演講,拿到的演講費是人民幣,於是就近在中國開一個銀行戶頭,存起人民幣,但我不會去買當地的理財商品,而是乖乖做定存,對岸的定存利率目前有3.5%左右。

台幣定存:拆成多筆當作「急用金」

雖然我對於基金操作很純熟,但有一部份的錢我也會放在台幣定存,金額大概是6個月到1年的生活費。這筆錢,我把它當作「急用金」,不論市場有多麼熱絡、會大賺多少錢,我都不會去動用這筆放在定存的錢。

並且,定存也不是傻傻的做,必須「拆單」。像我的定存就分成多筆,每一筆的金額不是20萬元、就是30萬元,不可能會見到一筆上百萬元的定存。

為什麼呢?因為萬一需要用錢,例如只需15萬元,我只要解掉一筆20萬元的定存單就好,而不是把上百萬元的單子解掉,但只動用當中的15萬元,這樣會損失大半的利息錢。

所以,拆單的目的在這。另外,到期日也可以做區隔,最好每2個月、或3個月會有一筆到期,如此,需要急用金時,或者根本不需要解約,就剛好有到期的單子可用,利息錢也不會被打折。

除了急用金外,我還另外準備一筆「保守」的錢。

這筆錢放在保險商品裡,保單的特色是,繳6年的保險費後,可以領出;若不領出,就會在帳戶中以複利滾存,繼續長大,利率則比定存好一點,2%多。

分享這些的目的是在告訴讀者,金錢要做適當的配置,有追求高報酬的部位,也有穩當當、零風險、但利率微薄的部份。身上不可能完全沒留有現金。

事實上,現金就是子彈,如果出現了一個絕佳的加碼機會,手上沒有子彈也是枉然。所以,往前衝的同時,記得隨時回頭看看火藥庫的狀況,備齊了,才能持續發動攻勢!

(作者蕭碧燕,前投信投顧公會祕書長,現為基金理財專業講師。長期推動基金的定時定額投資法,有「定時定額教母」之譽。)

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關鍵字: 定存 理財工具 外幣 急用金

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