想要安心退休，為什麼有500萬退休金還不夠？問題出在…
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「退休金需要存到多少錢才夠？500萬元夠嗎？」在公館的咖啡廳，一位朋友問到這個問題，他開始計算給我看。
「如果每年有8％報酬率，等於一年40萬，一個月仍有3萬多生活費應該夠用。」
「就算最差的情況一年 5％報酬率，等於一年也有25萬，每個月至少還有2萬元。」他是以投資0050ETF做計算，長期來說報酬率大約就是5％附近。
到底退休金要存多少才夠？500萬真的能夠退休嗎？接下來看看吧。
500萬退休金如果不投資，50歲退休，不到65歲，錢就花完了。
退休後，最基本的是要能維持「退休前的生活品質」。
簡單的試算：如果每個月生活開銷3萬元，這並不算很高的生活水準，無法出國、頂多偶而吃個大餐就不錯了。但是500萬元每個月花3萬，假設不投資，只能夠撐 13年又10個月！加上銀行利息，最多再多撐個2年。換句話說，如果退休金沒有好好運用，若50歲退休，錢在65歲時就會花完了。
這不是退休金多少的問題，因為即使有1000萬，你也「不敢花錢」。因為「沒有現金流入」時，錢只會越花越少，所以通常會「不敢花錢」，生活品質反而更低。
但實際上，比起把錢花完，更可怕的是「有錢卻不敢花」。
一位退休的長輩告訴我，他只敢買儲蓄險。這並不是因為他不知道股票報酬率比較高、ETF很安全，而是他覺得：「沒有現金流入，自己承受不起任何的風險！」有錢如果不敢花、不敢投資，生活品質當然也很低。
想要維持生活品質，要靠的不是一大筆慢慢流失的退休金，而是會持續創造收入的「現金流」。（延伸閱讀：理財的第一步，先看懂「現金流」）但是用退休金投資，還是得先注意一些細節。
想用退休金投資？小心！這3個原因讓你「報酬率變低」：
把退休金拿來投資，看起來很單純，但要多少錢才夠？計算的時候還要考慮一些更實際的「心理因素」，才能算出真正需要的資金。
原因1. 退休金禁不起虧損，投資在安全的標的上，報酬率通常較低
退休金必須投資在「安全標的」，報酬率通常較低，也許只有5％。
退休後最糟的情況，就是萬一退休金花完，自己又無法回去工作，這時也許只能變賣其他財產，讓自己生活能過下去。