３５歲前就達標！「增本」３步驟，存出購屋頭期款

讀完這篇文章，你可以學到什麼：

1. 如何做到人生理財３階段：２５歲存本、３５歲增本、４５歲留本。
2. 投資操作原則，最重要：設目標定期定額，留意賣點。
3. 你不理財，財不理你。做一個會賺錢、會花錢的理財達人。

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Q：王氏夫妻是一個3口之家、雙薪家庭，月收入總計10萬元。他們想在5年內存到200萬元購屋頭期款，同時還要存15年後子女的留學費用300萬元，這麼一大筆錢要從哪變出來呢？

Step 1：目標倒推法

先倒推每月需存多少錢。5年內要達到200萬元積蓄，等於每年需存入40萬元、每月存35,000元；15年內要存下出國留學基金300萬元，等於每年要存20萬元、每月存16,000元。也就是說，夫妻兩人每月必須共同存入5萬元。

Step 2：短期保守，定存勝活存

你不理財，財不理你。辛苦錢存了下來，若只是擺在銀行放任不管，只會愈來愈薄。

1.零存整付：愈短期的目標，投資要愈保守。以買房資金來說，可以每月存1個月定存，下個月資金進來再續存，複利計算1年下來，會比每月存在活存帳戶，多出1,600元利息。

2.債券基金：平均年配息率約3％，每月儲蓄金到10萬元左右，再單筆買入。

Step 3：長期瞄準高報酬率基金

達成短期目標也沒這麼難吧？接著挑戰下一關！時間愈長的目標，投資可以愈積極。15年的子女教育金300萬元，可選擇每月將16,000元投入年化報酬率10％的股票基金，不用10年就可以達到目標，或是15年後可存到600萬元。

Step 4：注意贖回時機點

目標達成固然開心，可別忘了找時機點先贖回！假設10年已經到達存款目標，建議可以先落袋，將資金轉到較為保守的投資工具上，像是定存、債券基金。行有餘力，不妨開始準備自己的退休老本，因為愈早開始做，壓力愈低。

操作原則：設目標定期定額，留意賣點

專家代表：渣打銀行消費金融處信託部執行副總裁 仲向榮

首先，應該確立投資目標。投資前先清楚目標為何，進一步推估投資時間要多久，才能選擇相對應的投資標的。例如買房屬於5年要達到的短期目標，存子女教育金則為15年須達成的中期目標，否則若只是每月固定提撥5,000元投資，需要用錢時可能會發現根本不夠！