【大人學】２５歲起該懂的理財規劃！２個公式，讓你走入財務的正循環

在人的一生中，「個人的財務管理」其實是個至關重要的議題。談錢俗氣，但是理財能力若是低落，卻會直接影響人生。所以，這也是個成熟大人該懂的議題。

遺憾的是，自我理財如此重要，從小到大卻沒人好好教我們。因此我也看過不少人，因缺乏這部分的認知，做出錯誤的生涯選擇。

在此，我想分享一個非常簡單的「個人的系統化管錢概念」，讓各位遠離可能出現的財務問題及風險。這其中包含兩個公式：

公式一：（A）每月收入 - （B）生活必須費用 - （C）負債償還 = （D）可支配所得 

公式二：（D）可支配所得 + （E）被動收益 - （F）購買奢侈品 = （G）每月可投資金額 

基礎：定義及用法

（A）每月收入

這裡指的是「主動透過工作所獲得的進帳」。比方說你是上班族，你的薪水是屬於（A）。你是自雇者，你接案的收入也是屬於（A）。你是講師，你的講課鐘點費。你是作家，你的稿費。你是計程車司機，你開車的收入等。

要注意的是，（A）可能是固定的定值（如上班族的薪水），也可能是不固定的（如接案的費用）。是否固定其實沒關係，總之就「保守地」抓個平均值即可（這是給你自己分析用的，所以請保守計算）。如果真的每月變動起伏很大，也可以透過分析後面幾個項目，來反推自己每月的（A）到底該要多少才足夠。或是以此來計算自己該準備多少的生活準備金，來面對收入不足的月份。

（B）生活必須費用

這裡指的是你維持生活的必要開支。比方說，房租、水電費、食物、衣著打扮、化妝品、交通費、娛樂費等。思考時請不用過度苛扣自己。每一項都先列出你覺得合理合宜的數值，這樣才具有分析的意義。

你也許會發現合理的生活水平比收入高很多，這也讓自己清楚知道中短期努力的目標該是多少。（B）的某些項目，如化妝品，雖然不是每個月都買，但可以抓一個定額（如一年$5,000）來攤算到每個月份（如$5,000/12）。

（C）負債償還

這裡指的是你必須每月償還的負債。可能是學貸、信用貸款、家中負債、或是你信用卡沒能還完的循環利息。如果沒有，當然最好，就是$0。