財務滿意度不及格，青世代理財哪裡出問題？

辛苦了一年，你對自己的財務狀況滿意嗎？

低薪問題一直被視為青年困境的核心。根據2018年行政院主計總處《人力運用調查報告》，25～44歲之間的上班族，月薪在4萬元以下比例高達67.40％。

「生食都不夠，哪有通曝乾？」這句台灣俗諺，反映青世代理財無力感現況。面對低薪問題，上班族能透過理財改善財務嗎？而讓人不願投資的阻礙又是什麼？

為了解答疑惑，《Cheers》雜誌首度舉辦「2019年青世代理財調查」，邀請25～45歲的青世代上班族為自己的財務狀況打分數。透過讀者的回饋，邀請3位專家為青世代把脈，希望發現解決之道。

不理財是因為：錢不夠、沒時間、看不懂

如果滿分是10分，接受本次調查的青世代上班族平均分數只有4.9分，距離及格還有相當差距。其中有財務規劃的青世代比例達63％，其整體財務表現自評也來到5.4，反之沒有投資理財者，分數只有4.1。

為什麼不做投資理財呢？「資金不足」是最主要的障礙，占比達到56.1％，高於「沒有時間研究」的46.8％，「不理解金融產品」則以43.1％名列第三（圖表1）。

▲圖表1

不過看在富蘭克林證券研究部副總經理羅尤美眼裡，她認為投資真的沒有那麼難，「我覺得青世代不必那麼悲觀，」羅尤美直言，如果青世代擔心的是投資報酬率不高，不妨採取「多久、多少、多高」的步驟，亦即以投資時間、定期投入多少金額、累積金額多高來進行管理，再擔心報酬率與投資工具。

羅尤美舉例，若以「在65歲存到1,000萬」為目標，從30歲開始，每個月存5,000元，年報酬只要8％就能辦到。「而不是一開始就要10％或20％的績效，」羅尤美建議。

既冒險又保守：股票與儲蓄險旗鼓相當

不過投資工具的選擇，除了投資報酬率，還有哪些需要考量的因素？根據調查，對於青世代而言，股票以52.2％的比例，險勝儲蓄險的50.2％，成為最被青睞的理財工具（圖表2）。

▲圖表2

世新大學財金系教授郭迺鋒提醒，儲蓄險保單強調同時兼顧保障與投資，「但實際上可能兩者都顧不到」。因此他認為青世代在資產配置之前，應該先區隔「預防型資產」（例如保險），以及「投資型資產」（股票、基金），讓各自發揮功效，不要妄想靠單一產品兼顧。