３０歲退休很有可能！其實越年輕退休，需要的錢愈少，全靠這「５大心法」

再來思考一下，如何讓你的錢永遠用不完。一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出(你預計退休後每年的花費)的至少25倍。這個計算方法之所以會成為普世標準，是源自一篇名為「三一學院研究」(Trinity study)的熱門學術文章。

作者根據1926到1997年美國股市的表現，探究出一個投資組合能延續多久，取決於兩個你在這本書裡會學到的變動因素：

1.資產配置：股票和債券的比例，這也會決定投資組合的風險與報酬等級。
2.提領率：每個月從投資組合提領出來支應生活開銷的數額。

作者依據你的資產配置及提領率，試行分析這些錢是否足夠支付30年的開銷。「30年」是因為研究當時美國人平均退休年齡在六62到六65歲之間，根據平均預期壽命，退休後需要用錢的時間大概最多30年。

結果研究顯示，假如你第一年提領4％，接下來每年都提領4％，加上通貨膨脹(6％到7％)，而且你的投資組合維持股票佔百分之百，或股票佔75％搭配債券25％，則你有98％的機率能讓這些錢夠用30年。

決定因素就是資產配置和提領率。根據當時研究的圖表，可以看出在預期提領率下，目標資產配置的期望成功率。注意這些數字都已經納入通貨膨脹。

根據三一學院研究，你需要存多少錢才夠生活到老，取決於你的資產配置和提領率。假如你保持每年4％的提領率(並依通貨膨脹逐年調整)，則你必須存到預期每年開銷的25倍(100除以期望提領率得出25倍)，而且理想的資產組合是股票佔75％與債券佔25％，這樣你的錢才夠你用30年。

但三一學院研究的成功率只適用30年的週期。換句話說，到了第31年你的銀行帳戶存餘變成零元，也還是算成功。這個研究是以提領投資報酬和本金(你投資的金額)為基礎。但假如你在30歲退休，需要再用錢60年，這個方法就不太有用。

這份研究參考的也是歷史數據，未來股市的表現可能會衰弱或增強，我們沒有人知道。

讓錢用不完的5個方法

但後續的其他研究顯示，即使在市場最差的時候，以3％到4％(包含通貨膨脹後)的投資提領率，還是有很高的機率能成功延續超過55年。雖然你「退休」後第一個10年的股市報酬率很重要，但長期而言，股市還是會隨時間復甦與成長。