退休存３千萬夠用嗎？理財專家告訴你：小心常被忽略的５大風險

根據統計，台灣1,000多家養老院，有3成床位乏人問津，卻有家養老院是一位難求，現在預約，竟23年後才排得到！不僅滿住率達100%，還能長期維持零呆帳、零訴訟，穩定賺錢的就是雙連老人安養中心——全國最熱門的養老院。總床數432床，入住率百分之百，預約人數達1,700人，現在開始排隊，約23年後才排得到。全台養老院提供9萬7000多個床位，還有3萬多張空床，這裡卻一位難求。

它沒有聘雇外勞，人力比為一比二，是政府規定的4倍；每位老人平均空間23坪，是政府規定的4.6倍。

●安養照顧費用不容忽視

我也用目前的資訊分享一下安養照顧的費用，有鐘點照護費用，也有按照類型安養型、養護型、長期照護型分類；其中，鐘點照費用，見圖表1。

台灣目前看護費用：每日2,000元，一個月就要6萬元，一年要72萬，10年就會花掉720萬。如果要請居家看護或機構看護，費用如圖表1、2。

風險3：活到老才發現錢不夠用，生活品質無法維持

依據民國108年最新統計資料顯示，國人平均壽命為80.9歲，男性平均壽命為77.7歲，女性則是84.2歲。很多台灣人做退休規劃，就以平均壽命為假設，估算從60歲用到80歲的花費，準備20年要用的錢就夠了。事實不然。退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命，否則會低估退休金使用年期的需要。

「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡，包括因為各種原因早夭離世的人口。但是「平均餘命」（例如60歲平均餘命）則是追蹤那些已經活到60歲的人口，看看他們最後是幾歲離世，再把這些年齡平均起來。

如果我們要準備退休金，當然是要跟已經活到60歲的人一起來比賽，因為這個數字也會改變。依據圖表3，我們可以清楚看到，如果我們假設自己可以活到60歲，那麼，退休金準備到80歲是不夠用的，如果一旦活的到80歲，恭喜你，平均來說，你有機會活到89歲。

同時不要忘了另一個趨勢，這樣的數據每年還在增加，所以如果你目前還沒有60歲，等你活到退休年齡時，不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。