想提前退休，要準備多少錢才夠？專家：遵循100法則，謹記退休金的「３不３要」

你希望在幾歲退休呢？你知道要存夠多少錢才能夠安心退休嗎？根據1111人力銀行去年的最新調查，有37%上班族認為，除了要有房產之外，戶頭最少還要有1,060萬新台幣，才能安享晚年生活，並且認為每月至少要花費42,634才能支應生活所需。

儘管「千萬存款」是多數人認為的退休條件，但僅有22.2%的受訪者真正開始付諸行動準備退休金，有35.9%則是完全沒有任何規劃。尤其對許多年輕的上班族來說，退休或許更是遙不可及、不需過早思考的問題。

然而投資圈有句名言：「最佳的投資時機是10年前，次佳的時機是現在。」中國信託商業銀行財富管理經營處協理謝佩吟也提醒，相同目標的退休金，35歲所需儲蓄的金額，會比45歲才開始少了將近一半，「而且1,060萬，顯然不是一個足夠退休的數字。」

究竟如何計算我們需要多少退休金？退休後每個月又要支出多少錢？謝佩吟表示，有以下3種退休試算方式可以參考：

一、記帳法

所謂的記帳法，就是把每個月的食衣住行育樂再加上特定季節的花費，例如5月的報稅季、過年的採買紅包等特殊花費全部計算在內，算出詳細的每月花費。

謝佩吟解釋，記帳法雖然會很精準，但也相對麻煩，且每個年齡層的花費金額與項目都有所不同，現在所估算的數字，恐怕難與退休時吻合。

二、4%法則

4％法則最早由美國退休理財專家班根（William Bengen）在1994年提出，並於FIRE運動（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）興起時成為財務自由的計算方式。原理是透過投資規劃達到目標金額後，每年都從這筆資金中抽出4%來使用，大概可以用30年，剛好能支應退休生活時長。

謝佩吟解釋，4%法則會先設定好退休後的固定花費，假設每個月只花2萬，一年花費24萬，再用24萬除以4%，得出來的600萬就是所需退休金。

但她也提醒，4%法則一定要有持續性的投資理財，而且實際花費不能跟預期落差太大，「尤其受到通膨影響，很可能到實際退休時的每月花費又有變化。」

三、市調法

隨著台灣邁入超高齡社會、退休人數愈來愈多，坊間及政府機構也都會針對退休花費進行調查。例如弘道老人福利基金會所做的最新民調，50~64歲的熟齡族認為退休後的每月花費約為4,3594元。

(責任編輯 / 劉宣廷)