拒當「無感消費」族

更糟糕的是，這些「分期款項」乍看不痛不癢，累積起來卻十分可怕。陳敏欣因為消費過度，3張卡片都在爆卡邊緣，已經自我克制，終止信用卡郵購半年以上，但到目前為止，身上仍然背著多筆分期付款的債務。

「單筆近萬元的消費之前，可能還會想一想，但分成12期，平均每個月攤下來不到1,000元，很容易讓人忽略，於是積少成多，」她一語道破「分期付款」的可怕。

無感消費2：對雙卡使用的錯誤認知

 

「負債常常起因於對金融工具使用方法的錯誤，」聯邦銀行理財貸款部經理湯碧秋無奈地表示。她舉例，現金卡原先的立意是「救急不救窮」，屬於較為粗糙、非客製化的信貸工具，方便、公道，而且銀行不會詢問你使用目的。「借1天錢，就算1天利息，」湯碧秋說，當時設計這項商品的目的，本來就不是用於長期借貸的。

然而，許多持卡人卻擴大了現金卡的方便性，輕忽它近20％的高利率，甚至以卡養債，財務狀況自然捉襟見肘。

中華商業銀行主管用了個很妙的譬喻，說明現金卡使用的道理：「就像哪天不小心睡過頭，可以坐計程車去上班，但如果天天坐計程車，恐怕每個月的薪水都要拿去繳交通費了！」

湯碧秋建議，如果金錢使用有特定目的，應該個別和銀行商談，爭取較低利率的貸款，例如房屋貸款或青年創業基金，或是附擔保品、找保人，才是正確的借貸方式。

同樣地，使用信用卡應以「收入」作為消費多寡的依據，而不是看卡裡有多少額度。把帳單上的數字想成一張張正在飛出口袋的鈔票，你才能正視自己的「消費事實」。

無感消費3：代償功能隱含陷阱

 

當消費金融的漏洞越來越大，市場上開始出現了「信用卡代償」業務，因為眾多卡債族的貢獻而得以蓬勃發展。然而，許多方案雖然號稱只收2％～10％的年利息，卻增列不少名目，如手續費、信用保險費等，「把這些大大小小費用加起來，其實利息並沒有少多少！」一位銀行業者表示。

不過，這些「帳面」上的低利率卻鬆綁了持卡人的戒心，「你感覺每個月的利息降低了，但其實借貸本金並沒有減少，」湯碧秋分析消費者心理：「反而會讓持卡人產生錯覺，繼續借貸，擴張債務水準。」