理財５動作，不怕景氣風暴

歲末年初之際，《Cheers》雜誌為你歸納出5個理財動作，不管在本業或投資上，都做好因應準備，除了嚴防突發的無薪假或「薪水旱災」，更要守住再出發的本錢，乘風破浪迎接下一波反彈契機。

1.列出資產清單，更新現值

面對不確定的未來，一定要有「自知之明」。

年底正是重新理帳的最佳時機，假如你有多個不同功能的帳戶，平常沒有統一管理，趕緊做一份最新的資產清單（見PDF檔）。

理財，「絕不能『只緣身在此山中』，要知道自己是在半山腰、還是在山頂，」安睿證券投資顧問公司總經理劉凱平指出。

特別是很多資產的價值，隨市場供需有大幅變動，不隨時更新，對個人財富的「認知」跟「實質」間，就會出現很大落差。

因此，像房地產、汽車等長期持有項目，切記要調整成最新的「市值」，而非過去購買的成本。有價證券如股票，以市場收盤價為準，基金則參考目前淨值。

完成清單後，一方面檢視淨值，另方面則要注意流動性。流動性高、容易變現的資產要維持一定比例，萬一大浪臨時打來，才能即時因應。

現金、股票與基金，屬於變現性高的資產，能協助你度過危機；但房子、車子和收藏品，不僅難以短時間變現，若有伴隨的負債，像是房貸、車貸或信用卡利息等，萬一遇上薪水空窗期，無法繼續支付，會帶來更大的損失。這部份的資產比重，建議在2012年調降。

2.降低投資的風險承受度

若從事的行業有無薪假隱憂，代表你未來的收入波動風險增加，對非常時期的緊急準備金部位，最好也要拉得比過去大。

《華爾街日報》（The Wall Street Journal）「7種在市場暴風雨中保持冷靜的方法」一文指出，每月儲蓄率為10％的雙薪家庭，約須備有半年支出規模的現金水位，單薪家庭則須儲備更多。

「空頭環境下，說『半年』還客氣了一點，」中華理財教育發展協會理事長黃曲欣直指，最好把緊急準備金拉高至1～1.5年更好。她認為，歐美經濟數據不佳，金融市場的信心不穩當，上班族「不要急於一點反彈或選舉行情就扛著鈔票進場，持有現金也是一種投資。」