保險新制上路，年輕人更有利
作者／葉彥君 | 2012-08-01
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7月開始，保險責任準備金利率調降以及第5回壽險經驗生命表啟用，但部份符合年輕人預算與需求的保費凍漲，反而是一個利多。新制正式實施後，對保費有哪些影響，上班族該如何因應？
圖片來源：廖祐瑲
回歸需求面，確認購買預算
沒跟上停售搶購潮，不必覺得可惜。第一，如同前面提到，有些商品並不是真正停售，而且已有的舊保單，都還有增額機會。
更重要的是，買保險應按步驟一步步進行：先確認需求、預算，接著再評估商品與風險。假如貿然下手，最後可能會負擔不起保費、只得解約認賠。
我曾有位客戶就是這樣，在有卡債、房租、養車等多重壓力之下，還想買負擔不起的儲蓄險，最後真的因繳不出保費解約。
另一個不該衝動買保險的原因，是現在同一種保險的保費差距愈來愈大，新制上路後更是如此。以壽險為例，第5回壽險經驗生命表啟用，表定死亡率下降，壽險業者理賠機率減低，照理說所有終身壽險的保費都應調降，但卻有保險公司「不減反增」。最近我發現以100萬保額的終身壽險來講，最便宜跟最貴的保費，可以相差近4,000元。
不管保費有沒有上漲，審慎評估自己的需求與能力，慎選保險商品，都是少不了的功課。
表1
新鮮人投保變划算
例：25歲男性投保，3大重點保險的每月保費可減17％
一年一約型
醫療險
保額1,000元（日）
每月保費變動：約200元，不變
意外險（產險）
保額100萬
每月保費變動：約150元→138元
定期壽險
保額100萬
每月保費變動：約300元→200元
每月總繳保費：650元→538元
資料來源：錠嵂保險經紀人公司
純壽險保費下降、終身醫療險漲最兇
表2
險種
保費調整幅度
壽險
定期壽險
3～17％，或不變
終身壽險
1.5～5％
含殘扶金功能的終身壽險
2～3％
意外險
不變
住院醫療險
一年一約型
1～2％，或不變
終身醫療險（以身故退還保費型為例）
7～15％
重大疾病險
3～4％，或不變
癌症險
定期型癌症險
不變
終身型癌症險
4～11％，或不變
註：以投保年齡為30歲做計算
資料來源：錠嵂保險經紀人公司