不懂就不要碰！２招「定存」秘技，輕鬆存到退休金

因為不懂，便對於其他理財工具敬謝不敏，他的財富於是穩穩向上累積，也許沒有驚喜，但絕對不會驚慌。

再拿我為例，我了不起會買一些美金，但目的是用來投資海外基金，而不是因為我多麼會掌握美元走勢。

另外，因為有時候會到中國演講，拿到的演講費是人民幣，於是就近在中國開一個銀行戶頭，存起人民幣，但我不會去買當地的理財商品，而是乖乖做定存，對岸的定存利率目前有3.5％左右。

台幣定存：拆成多筆當作「急用金」

雖然我對於基金操作很純熟，但有一部份的錢我也會放在台幣定存，金額大概是6個月到1年的生活費。這筆錢，我把它當作「急用金」，不論市場有多麼熱絡、會大賺多少錢，我都不會去動用這筆放在定存的錢。

並且，定存也不是傻傻的做，必須「拆單」。像我的定存就分成多筆，每一筆的金額不是20萬元、就是30萬元，不可能會見到一筆上百萬元的定存。

為什麼呢？因為萬一需要用錢，例如只需15萬元，我只要解掉一筆20萬元的定存單就好，而不是把上百萬元的單子解掉，但只動用當中的15萬元，這樣會損失大半的利息錢。

所以，拆單的目的在這。另外，到期日也可以做區隔，最好每2個月、或3個月會有一筆到期，如此，需要急用金時，或者根本不需要解約，就剛好有到期的單子可用，利息錢也不會被打折。

除了急用金外，我還另外準備一筆「保守」的錢。

這筆錢放在保險商品裡，保單的特色是，繳6年的保險費後，可以領出；若不領出，就會在帳戶中以複利滾存，繼續長大，利率則比定存好一點，2％多。

分享這些的目的是在告訴讀者，金錢要做適當的配置，有追求高報酬的部位，也有穩當當、零風險、但利率微薄的部份。身上不可能完全沒留有現金。

事實上，現金就是子彈，如果出現了一個絕佳的加碼機會，手上沒有子彈也是枉然。所以，往前衝的同時，記得隨時回頭看看火藥庫的狀況，備齊了，才能持續發動攻勢！

（作者蕭碧燕，前投信投顧公會祕書長，現為基金理財專業講師。長期推動基金的定時定額投資法，有「定時定額教母」之譽。）