你窮，不是因為你不會賺，是你不懂這３個理財計畫！

安泰人壽區經理楊美娟表示，因為現在的景氣隨時有可能失業，三分之一的資金應活存或定存，做為意外支出的預備金。累積成一小筆現金後，若有更好的投資機會，也可以再找機會點做其他投資。

另外三分之一的錢應該投入長期不變、預定利率的投資工具，以儲蓄未來的養老金。

「年輕就是有成本可以賭，但在賭之前，要把基本需要的意外險和退休金規劃好，這是要穩賺不賠的，」十年前玩過高風險的期貨、股票的楊美娟如此強調。

在已有意外和退休保障的狀態下，其餘的三分之一，楊美娟認為年輕人可以大膽投資，依個人風險承受度的高低選擇股票、股票型基金、債券型基金等投資工具。

富邦銀行貴賓理財中心主任曾芳芳則持更保守的投資策略。

她建議存款比重應該占理財金額的50％；可分散在活期性存款、定期性存款和外幣存款；投資占40％，分別投資基金和股票；而保險的比重則占10％。

如果你是積極型的投資者，投信業者可能會建議你，拿65％的資金投入高報酬、也高風險的股票型基金，30％買報酬和風險都較低的債券型基金，只留5％的現金。

可見資產配置沒有絕對的規則可循，而保險業者、銀行業者和投信業者的建議也會不盡相同。

其實，只要瞭解自己的投資目標和風險承受度，依個人積極或保守的程度調整投資、存款、保險三大部分的比例，你自己的決定才是最適合自己的。

2.懶人買定期定額基金

月光族之所以沒有積蓄，不少都是因為懶得留意理財資訊。

與其改變自己，投注大量心力在股票、期貨上，不如從無須判斷進場時點的定期定額基金入手。因為定期分批進場已分散風險，約3千元的低投資門檻也較適合剛存錢的月光族。

「有些年輕人對投資的興趣沒那麼大，最好買定期定額基金，」摩根富林明證券總經理蕭碧華建議，「頂多買個風險較高的股票型基金，這樣就差不多了。」

蕭碧華剛入職場時曾經投資期貨，因為期貨大部分都在晚上開盤，白天上班還有營業員打電話，問她是否要進出。後來發現自己為了一萬塊，打亂工作，實在得不償失。