雙薪袋鼠族３準備，找回財務餘裕

「錢都花在房子和小孩上，沒錢總不能拿小孩去貸款吧？」財子學堂創辦人林成蔭說。雖然只是一句玩笑話，卻是多數身為父母的上班族寫照。

經常擔任財經節目來賓，林成蔭的投資專業備受肯定，儘管如此，他仍有做為父親「為錢煩惱」的辛苦面。他回憶，1996年結婚，婚後第4年喜獲一對雙胞胎兒女，期間一直在看房子，終於等到2004年SARS後的房市谷底，貸款逢低買進位於台北公館的公寓。在此之前，他一直都與父母同住。

養兒支出加上房貸、定期定額投資基金，儘管當時身為新光投信協理，擔任政府四大基金代操經理人，太太又是大公司會計人員，堪稱是收入穩定的小康家庭，但「每月個人生活費只有3,000元，皮夾中很難看到千元鈔票，」林成蔭形容當時捉襟見肘的程度。

看似有房有子的「雙薪袋鼠族」階段，其實正是人生中手頭最緊的時期。根據內政部營建署統計，2013年第3季，台灣家庭購屋貸款負擔率（房貸支出佔所得比重）為33.7％，台北市更高達48.8％，為了打造生活無匱乏的家庭，上班族真不輕鬆。

一般家庭支出，可分為住宅、教育、保險、養老準備4大塊，究竟雙薪族該如何規畫準備？

把握3次儲蓄黃金期，建立穩定現金流

「所謂有錢，不是指賺很多錢，而是有穩定的正向現金流，」林成蔭指出。

在家庭現金流上，隨著時間不同，通常有3次「存錢時期」、2次「缺錢時期」。日本財務規劃師藤川太在《8個花錢的好習慣，我一輩子不缺錢》書中指出，人生中有3次儲蓄黃金期：第1次是開始工作到結婚的單身階段，第2次為結婚到子女就學前，第3次則是子女就業到自己退休時。

另外，有2次可能打擊家庭財務的危機：第1次是子女就學後，高峰期大約落在45歲後，因為當時房貸尚未付清，子女的教育負擔又最重，支出會急遽上升；第2次則是退休後，造成危機的理由不是支出增加，而是收入減少。

藤川太指出，愈晚規畫，愈容易錯過儲蓄的好時機。此外，太晚結婚、生小孩，則會影響第3個儲蓄黃金期，因為年紀大了還必須負擔子女教育費用，會把原本退休後該有的積蓄花光。