如何在３５歲前擁有百萬存款？３大必備觀念分享，１０大理財工具、５個NG做法一次看

楊倩琳強調，投資一定要做功課。剛開始買基金、股票時，她也曾因亂買或聽信明牌而虧錢，但她不斷從錯誤中學習；例如，每週日下午都被她訂為「投資進修日」，用來閱讀財經雜誌與書籍。不少同事在她的指導下，在股市賺到了第一筆投資獲利，像有人用1萬5千元投資4個月就進帳6千元；也有人將投資賺來的錢當生活費，然後把薪水全部存下來。

就算不選擇股票，以10年為一個投資期間拉長來看，仍然有許多定存以外的理財工具，風險低、又能帶來比定存更好的報酬率。

曾志堯指出，一個選項是年報酬率可達4～6％的債券型基金。他建議以持有安全的成熟國家債券為主，如想分散區域風險，則可搭配2～3成資金在新興市場債上。

稍進階一點，則可以將1萬元定額定期投資2～3檔基金。曾志堯表示，基金淨值走勢每5～7年會有一次週期，因此10年內一定會走完一個循環，這之間的平均年報酬率大概為6～12％左右。若以最基本的6％來計算，25歲開始每月花1萬元投資，到35歲就能擁有近165萬元的總收益。

每月薪水的三分之一，對多數小資族來說約為1萬至1萬5千元，展開投資起點已經足夠。若你還沒採取行動，很可能是你還沒仔細「為自己的夢想標價」。

將夢想「數字化」，先記帳才花錢

想做好理財，心中若只有一個數字──存款總額，是絕對不夠的。必須將每件想做的事列下來，針對其中「要有錢才能做的」部份，訂出具體數字。楊倩琳為留學預設的「4年100萬元」，即為一例。

只有這麼做，才能兼顧短期和長期目標，享受當下又能顧及長遠需求。因此，接下來另一個不可或缺的動作，就是「記帳」，這樣才能透過數字化管理檢視所有開支，確保每天都朝著夢想靠近。

所謂「記帳」，不是連喝杯35元的咖啡都要鉅細靡遺的記成流水帳，而是妥善拆解每月收入，規畫每一筆錢的流向，讓自己能安心用錢。

「記帳要記在花錢之前，」成立「富朋友理財筆記」網站並著有《下班後賺更多》的艾爾文指出，當每個夢想都標好價格，比如「買車：3年××元」、「旅遊：5年××元」後，就要往回推算每月應各分配多少金額在上面。

(責任編輯 / 溫為翔)