４個理財習慣：如何整理帳單，跟你的個性有關

要隨時檢視自己的負債是否過高，如果每月支付的消費貸款金額超過月收入的10％、房屋貸款金額超過月收入25％就是過高，而信用卡循環利息負債只要有，就是過高，應該勤快的蒐集資訊，轉貸到利息較低的機構。

只要需要支付的負債降低，每月的固定支出就減少了，可以掌控的餘錢就更多了。

4.堅持分散風險

我們都知道，只有靠儲蓄累積財富，是不足以讓生活有安全感的，在這個低利率時代，更是如此。

我們需要投資，但是我們必須先調整對投資的期待。

根據投資機構的預測，未來10年的投資成長率大約在7％到9％之間，不會有90年代末期狂飆的報酬率。

一般人投資本來就很難在短期獲得倍數的成長，那需要投入的精力與知識，遠超過我們的負荷，我們只是被過去的狂飆帶壞了，以為投資很容易。

其實，如果經過精算，一年成長7％，是還不錯的成績，每10年就可以成長一倍，如果一年能夠成長10％，7年就可以成長一倍。而且，即使在前兩年經濟最慘的時候，要獲得10％的成長也不是不可能的目標。

所以，不要放棄投資，只是要改變策略。

不要再任由股市的動盪決定你的財富，要用分散風險的投資組合，同時兼顧上下的起伏，最簡單的方式，就是同時擁有股票與債券的組合，因為兩者的成長趨勢通常是相反的，在股市上漲的時候，有股票可以享受到成長，在股市下跌的時候，還有債券的收益減少整體投資的損失，也是保住了未來再投資的本錢。

分散風險的投資組合絕對不是新觀念，只是我們很容易把它拋在腦後，尤其是在前一波快速成長時，更禁不住要全數投入股市，最後所有的辛苦累積就被股市一起拖著失控。

要加強掌控財富的成長，一定要開始建立自己的分散風險投資組合。首先，把資產分為股票、債券、現金三個大塊，投資風險以股票最高，現金最低，並且決定每一塊分配的金額是多少。

你可以依照自己的年齡與距離投資目標的時間，選擇自己願意接受的風險程度，決定三者組合的比例。