花錢容易省錢難！「存不了錢」的１２個地雷，你中了幾個？

她觀察，一般人都是盡量用小鈔付錢，等到小鈔花完以後，才用到大鈔。例如買杯15元的飲料，而皮夾裡有1張千元大鈔、2個10元硬幣，通常大家都會拿後者去付錢，讓店員找回5元。然而，她的做法是拿1,000元去付錢，找回1張500元、4張100元的鈔票，以及1個50元、3個10元和1個5元的銅板。再下一次消費時，她同樣從500元鈔開始用起，找回小鈔和硬幣。

如此一來，陳斐娟每天回家時錢包裡總有沉甸甸的零錢。她在客廳桌上擺了一個大撲滿，每天回家就把零錢全部掏出來、投進去。她笑說：「當你拿出大鈔付錢時，會心痛感到『錢又不見了』，於是叫自己少花一點；但是輕鬆動手把銅板投進存錢筒，一點也不覺得在委屈自己。」久而久之，存了滿滿一筒的零錢，再拿去銀行存起來。

雖然平時逼自己少花錢、多存錢，但「每個人都要給自己一個『享樂帳戶』！」她強調，這個帳戶是在儲蓄、日常消費與投資等帳戶之外，挪出一筆用來「享樂」的閒錢。每次達成一個儲蓄目標時，用來犒賞自己，嘗試平日不會做也不敢做的消費，例如吃一頓米其林大餐、參加一場品酒大會、看一齣昂貴的經典歌劇。

「這個帳戶的錢就算花光也沒關係，」她說，適度享受生活，不因誘惑或挫敗而放棄，理財之路才能走得長久，而且離夢想更接近。

新招3：加強情感誘因，不急著變理財高手

「如果光想著『我要很會理財』，往往感到很難或很辛苦，」陳斐娟說，她之所以能實踐理財目標，背後來自於對「買房→開店→玩100個國家」的生活想像。「理財應該是帶有『情感』的；把對生活目標的想像轉化成動能，才能樂在其中，」她說明。

經濟學家薩勒（Richard Thaler）曾提出「心理帳戶」的概念──除了銀行或錢包等實體帳戶，人的大腦會根據不同的心理帳戶來分配手中的的金錢；即使是同樣金額的錢，心裡仍會因為獲得方式和當下心境的不同，加重或減輕這筆錢的重要性，決定要存下它或是輕易花掉。