收入不會讓你致富，儲蓄與投資才會！懂得這３件事，從此不再為錢苦惱

2.35／35／35原則，靠房產把錢變大

有了第一桶金之後，如何「把錢變大」？

史蒂芬森提出一項「35／35／35原則」，可作為大方向參考。他自己就是靠著這項黃金法則來分配資產，打破「想害一個人變窮，就慫恿他去辦雜誌」的刻板印象，用寫文章賺來的薪水錢滾錢，過著有夢、有房、有錢又有閒的生活。

第一個35，是「35歲前買房」

「也許你有很多理由租房子，但我認為買房是累積財富的第一步，」史蒂芬森指出，隨著通貨膨脹或利率爬升，房租永遠只會往上漲。把錢壓在房子上雖然有很多缺點，卻是對抗未來通貨膨脹的好賭注。他說明：「35歲前，你要勉強湊出足夠的錢買一間房子，即使這間房通常不是你的完美夢幻屋。」再給自己25年的時間，在60歲時還完房貸。

第二個35，是「房屋成本不要超過淨收入的35％」

史蒂芬森強調，如果真的沒有足夠收入付貸款，就不要執著於買房。一旦總房屋貸款成本（包括利息與本金）超過稅後淨收入的35％，就沒有剩餘資金做其他投資，而且連基本生活開銷都有問題，很容易走向借錢負債。

最後一個35，是「退休前，把總財富的35％放在房地產上」

投資的最後目標應該是：退休時，房地產不超過總財富的35％；剩餘財富的35～45％放在長期的年金投資計畫上，20～30％放在另一個組合，包括現金和其他類別資產，「例如藝術品、郵票、甚至是奇怪又少見的金幣！」

史蒂芬森歸結這項法則的目的：房地產不應被視為財富收入，而是一種資產的種類；在擁有房產長期對抗通膨威脅的同時「要有很多不同的資產種類。他強調：「如果把房子當成唯一的財富來源，可是一點都不聰明！」

38歲的顛覆色彩管理部經理蘇曉娟，曾經是月薪18K的上班族；然而，靠著工作和理財兩條路上的投資，「從來沒有為錢感到苦惱，」她說。她在5年內存下100萬元，28歲擁有第一間房，和另一半合力6年還完房貸；現在除了2間市值約2千萬元的房產，也將資金分配在定存、股票和外幣等資產上。她的理財之道，和「35／35／35原則」的概念不謀而合。

3.忠於計畫，別跟著變化搖擺

不過，做好資產配置後，到底怎麼投資才能「賺」？台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）調查發現，那些資產超過100萬元的年輕上班族，除了提早開始存錢、理財，更保有投資紀律──其中48.9％的人遇到金融海嘯時，仍然持續定期定額投資基金，並不因恐慌而停扣。