李雪雯：沒符合這些標準，根本別考慮買儲蓄險！

第四、對消費行為有所節制。對，你沒弄錯，如果沒有消費節制力，那些金額恐怕少得可憐的生存金、滿期金、增值回饋分享金，只消三、兩下子就會花光殆盡的。

根據筆者過去遇到過的不少案例，由於定期生存金等金額不高，許多保戶所拿到的這些錢，實際存下來的不多，多半都花在旅遊或購買奢侈品。假設結果如此，這些儲蓄險所號稱的「強迫儲蓄最佳工具」，不就完全破功了嗎？！

所以，不是靠「用保險費花光所有日常生活剩餘開銷」，就能夠順利養成良好的「不胡亂消費」的習慣。因為當民眾無法確實分辨「想要與需要、必要」間的差別，任何其他方法都只是短時間的治標，而無法達到長期治本的效果，最終只要手中一有多餘的錢，還是會想辦法花光的。

第五、如果是為了「節稅」，其大前提之一就是「有很多的『課稅淨額』」。以目前遺產稅的各項免稅額與扣除額（2015年適用）來看，就算當事人上無父母，只有配偶及小孩各一位，單是免稅額1200萬元，加上配偶扣除額493萬元及50萬元，以及喪葬費扣除額123萬元。

總共來說，就有1866萬元的資產，可以不被列入遺產課稅淨額當中。更何況遺產稅稅率早已經從原本最高的50%，降到極低的10%了。以上各項扣除額再加上10%的低稅率，已經可以大幅拉近了「保險給付免計入被保險人遺產中計算」的優勢。

又或是以「補充保費為例」，近4000萬元保費若存在銀行定存，假設年利率是1.4%，一年利息收入是56萬元，年繳健保補充保費也不過是1萬元左右，每月連千元都不到。

而且，如果要合法節掉這健保補充保費，還可以透過「拆單（將一張定存單拆成多張）」或「將每年領息改為每月領息」等方式；甚至，最近又在討論健保補充保費的課稅門檻，將由原本的5000元，調高到2萬元。

以上的意思也就是說：如果民眾的資產沒有多少，有沒有透過保險來「節稅」，其效果真的沒有多大分別。更何況，透過保險來節稅的前提之二，也必須建立在「正確設定要保人、被保險人及受益人」之上，也才不會有被課徵相關稅負的問題。