李雪雯：沒符合這些標準，根本別考慮買儲蓄險！

第六、一定要是閒錢，而不是為了投資而想要積極增加財富的錢。如果保險的投報率極低，完全不能符合「積極累積財富」的目標，又怎麼適合做為積極累積財富的最佳工具呢？

如果以30歲男性、每月投資1萬元為例，在年複利只有1.5%，或是2%及3%之下，所累積的財富效果是不同的。到他65歲退休之際，總資產除以總投入金額的倍數，則有滿大的差異。

所以，除非民眾能夠符合以上的6大標準，也才是擁有購買儲蓄險的「資格」與「門票」。但是，就算民眾符合以上的條件，筆者認為有購買儲蓄險的「前提」，也還要注意以下3大重點：

首先，弄清楚各種「儲蓄險」的區別。這是因為不同保單的「功能」不一，而只有當民眾能夠真正區分不同的儲蓄險時，也才能真正了解有些假面的儲蓄險（特別是增額終身壽險），如果中途不做任何解約動作，是根本沒有任何「儲蓄效果」可言的。

另外，假設民眾買的是終身還本型壽險，或是選擇「分期給付」型的年金險保單。老實說，它的功效並不在於「儲蓄」，而只能當做「月退俸」而已。更重要的是，其報酬率可能只跟銀行定存差不多。

至於許多「還本型健康險」，多半只有「到期退還總繳保費1.05或1.06倍」而已，老實說，既沒多少保障、保單的「存錢效果（IRR）」根本是連1%都不到。

其次，一定要會算保單的「內部報酬率（IRR，也就是保單的「投資報酬率」）」。且如果民眾會計算保單的IRR後，也才會發現，市場上有許多「IRR連銀行定存都打不敗的唬爛儲蓄險保單」（想要知道如何計算IRR，請參考筆者曾經寫過的「儲蓄險的IRR如何計算」一文。

特別是目前市場上最多拿來當儲蓄險賣，但筆者認為根本就是魚目混珠的增額終身壽險（更糟糕的是還有把「可固定配息」的類全委保單，都拿來當「類儲蓄險」在賣。但因為它根本就是盈虧自負的投資型保單，因此這裡不準備細談），由於它「既沒有生存保險金（例如終身還本壽險或是開始領取年金的利變型年金險），又沒有滿期還本的機制（例如定期養老險）」，保戶想要在「生前」就享有一筆保險金的回饋，就只能靠「自行解約」一途（利變壽險比增額終身壽險好的一點，還有可能在購買滿6年之後，有「增值回饋金」的領取）。