李雪雯：見招拆招，保戶因應保險公司拖延理賠的6大對策！

一般來說，如果是重大疾病或特定傷病，在理賠定義上都會有設定不同期間的「觀察期（通常會在保單條款中，出現「診斷確定日」或「保險事故日」）。舉例來說，腦中風、癱瘓、嚴重頭部創傷…等的診斷確定日一般是6個月；昏迷則是「使用生命維持系統超過30天」。

以上有關「診斷確定日」或「保險事故日」的規定，都是保險公司在計算保費時的重要基礎。筆者認為不能完全苛責保險公司，但負責任且願意站在維護保戶權益的業務員，必須且應該在投保之前，就清楚告知保戶這項訊息；或至少在事後再次告知，並且要積極協助提醒保戶該收集哪些相關的資料，以利未來保險理賠金的申請。

五、設法找碴：斷調閱並清查理賠案資料，發現投保人填資料有疏漏就拒賠。因應之道→善用保險法第64條對自己有利的部分，替自己爭取權益：另外，小心在保險公司「空白同意調閱病歷」文件上簽字。

通常，保險公司最常引用保險法第64條的「據實說明義務」條款，指「要保人因為沒有誠實告知過去的既往症等資料，所以可以『解除契約』，並且對所發生的保險事故『不予理賠』」。

然而，從過去地方或高等法院多起判例中就可看出，保險法第64條也絕不是保險公司可以「無限上綱」，隨時就能因為找到保戶「未誠實告知事項」，就能輕易解約、不給付保險理賠金的「尚方寶劍」。

因為根據葉啟洲教授的看法，如果保戶沒有誠實告知，保險公司是否能夠解除契約，也要視發生時點是落在「保險事故發生前、後」，以及「投保時間」而定。此外，如果保戶同時有投保主約及附約，其可解除契約的條件也會不同。

不過，由於其中的法律解釋相當複雜，並非三言兩語可以說得清楚。所以，筆者在這裡舉其中對保戶來說，最為有用的重點就是：就算保險公司得知保戶未誠實告知，只要投保時間超過2年，或保險公司知道後經過1個月，而不行使此一解除契約權，也就無權再以此為理由解約，並不付賠償的責任。