2017理財規劃書：無痛執行．有感致富

如今，「先理後花」的概念已逐漸蔚為主流。大家會依照古典「理財金三角」理論，把收入分成3個部份處理：拿到薪水後，先把30％拿來投資理財，10％做個人保險等風險管理，剩下的60％才用來支付日常生活花費。

「當每個月一開始，就只剩下60％的錢可以花，使用尺度就必須更聰明、更有個人見地、更有優先順序，」鄭安驊說，如此一來，過程中即使出現短暫透支，也才會心甘情願吃泡麵「度時機」。錢有存到，花得入心，每個月頂多辛苦2、3天，面面俱到，自然皆大歡喜。

無痛理財Rule 2：設立「任性帳戶」，更能避免消費失控

美國財務投資專家大衛．巴赫（David Bach）曾提出「拿鐵因素」概念，被理財界視為經典。他指出，人之所以能致富，關鍵在於有自覺地抓出一些不必要的開銷，並將之斷絕。

例如，許多人喜歡每天來一杯拿鐵咖啡，省下這一小杯的金額並不高，但省幾十年下來，涓滴成流，會讓人成為百萬富翁。

過去，拿鐵因素的概念太被簡化，常被引伸為「唯有不斷節制欲望，才能致富」。但斤斤計較的緊縮型消費風格，不只容易讓人隨時處在壓力下，更容易因壓抑過度，遭到欲望大反撲，出現失控型消費。

「如果每天喝一杯拿鐵是必要的，又有預算喝，為什麼不喝呢？生活平衡，日子才走得遠，」艾爾文建議，避免出現消費失控的最好方式，就是適度紓解，建立一個可以「隨便花」的「任性帳戶」。每個月將一筆約佔薪資5％的金額，存放在特別戶頭中，滿足心底那個「愛買東西的孩子」，既不會覺得辛苦工作太委屈，也多出一個激勵自己更努力的誘因。

更進一步，很多人理財的開始，都是利用記帳抓出拿鐵因素，好抑制消費，因此很容易把「記帳」和「省錢」劃上等號。而為了太想達到省錢目標，存款一稍有成果，馬上反向要求自己省更多，最後讓記帳變得像考試一樣。事實上，過猶不及都不是好事，記帳是客觀地記錄行為，不要太苛刻，不要給自己太大的壓力，才能持之以恆。

無痛理財Rule 3：扮演「人生公司CEO」，擴大邊際效應和創造第二收入

若有了一定的財務知識基礎，要進行無痛理財，還可加入一個新概念：把自己當作是「人生公司」的CEO，管轄「育樂、核心能力、理財、保險」4大部門，各部門的支出不能超過，也不能偏廢，公司才會穩健成長。