點亮人生道路，精算最適決策

人生是由數不清的選擇所串成，今年換車還是過幾年再說？買股票還是基金，或是乾脆把錢放進定存帳戶？該不該換工作，或者辭職進修？

儘管是一連串權衡後做出的選擇，但千金難買早知道，人們總是自認已充分分析利弊得失，好不容易痛下決定，事後卻又覺得懊悔：「早知道，當時就做另一個選擇。」

無論是生涯規劃、職涯發展或理財，這種情境大概都不陌生，因為沒人知道未來會如何。

這時，不妨採用精算師的「現值思考法」，透過系統化思考、評估每個選擇的結果，幫我們在機會和風險間做出最適決策。

《你的未來值多少？像精算師一樣思考，估算出最適合自己的選擇》作者彼德．紐沃斯（Peter Neuwirth）是位擁有35年資歷的資深精算師。

他認為，決策的本質就是要預想未來可能發生的事。精算師在100多年前發明的「現值法」（Present Value），目的就是將一個物件的現在和未來價值放在相同基準上做比較。

換句話說，就是評估明天可能發生的事在今天的價值。高於今天的價值是好事，低於今天的價值，就不是好的選擇。

許多人看到數字跟方程式就崩潰，紐沃斯特別歸納出5個不需要數學和計算的精算思維步驟，解決日常生活中的決策需求，運用在個人生涯規劃上也很適合。

‧步驟1：確認要從哪些選項中做決定。

‧步驟2：想像未來，盡可能想像每個選項在未來可能發生的情況，不只考慮發生的機率，還要設想可能發生的時間點。

‧步驟3：評估每種情況可能發生的相對機率。

‧步驟4：以折現率計算現值。針對長遠未來才可能發生的事，以及近期將出現的選擇，依照適合的機率和折現率計算價值。

例如，新公司承諾你年底提前報到，2年後有機會升主管職（過完年再報到就沒有這項承諾），那麼應該在原公司領完2個月年終再跳槽，或提前到新公司報到？

重點在於如何把未來的價值換算成現在的價值，而這就牽涉到你選擇的折現率。

‧步驟5：將每個選擇所帶來的價值分別加總起來，決定每一種選項的現值，以利做出決策。

做抉擇靠精準判斷資訊

紐沃斯以自己為例，他進入保險業2年後，工作上平步青雲，通過精算師資格考，在高層眼中是明日之星，未來幾年肯定會升職加薪，再久一點，他有可能成為高階主管。