他年收百萬，竟付不起每月一萬多的房貸？７個財務規劃拿回時間與金錢的主導權

而上述「李先生」的例子，雖然老闆沒有跟他算利息，但實際上「人情利息」已經發酵，一樣不得不趕緊處理。

２. 關注「不需要盯盤也能創造收入」的投資標的：我只建議全球市場的股票、債券、房地產三大類別ETF，不用去猜哪個區域發展好壞、不用去賭股票和債券誰起誰落，更不用去買實體不動產收租卻增加太多管理成本。

３. 將上述的「投資標的」按照可承受風險來維持比例：一般理論是，「100-你的年齡」即為股票比例。假設你30歲，那麼股票：債券=70：30；然而房地產的波動不亞於股票，因此70%的股票當中可包含一部份的房地產ETF。

目前我的參考配置是：股票：房地產：債券=40：20：40。

４. 一部份資產投資於「固定收益」商品：我所使用的方法是投資美國「市政債封閉型基金」，封閉型基金只發行固定單位，因此市面上流動的買賣皆為投資人之間的互相交易，這不會波及到基金本身的淨值，因此它的淨值只和投資標的物有關。

你可以關注「折價中」、「利率4~6%」、「歷年皆未配發本金」的良好「市政債封閉型基金」。對於我們這些境外投資者來說，這個商品有很大的稅務優勢值得參考。

５. 美股「選擇權」現金流：這個方法稍微複雜，只建議使用在你跟巴菲特一樣堅持想持有的股票上面。巴菲特曾經用「賣出賣權」來等待他中意的某支股票下跌到某個價位後買進。

或許你要問為什麼不直接掛單等待他想買進的價位就好呢？因為他深知「時間就是金錢」，我如果要等兩年才能用喜歡的價位買到股票，這兩年中我「賣出賣權」所收的權利金也能增加收入。

而平凡如我們，如果因為股價下跌而選擇權「被履約」，你必須買進這檔股票，但你可以將手上的股票反過來「賣出買權」來賺取權利金。只要股票上漲至履約價，你的股票就拱手讓人，賺了權利金也賺了價差。

不過這個選擇權現金流在執行上有許多細節需要注意，強烈建議你將前述四項都徹底執行且得到收穫以後再來研究。

６. 將以上所創造的現金流再重新投入各項投資商品當中，以產生複利效應。