追求財富自由的５大原則：試算你的退休門檻，遵守「4％經驗法則」

薩巴帝爾解釋，我們以為花錢是可以「獲得」東西，但實際上，我們把錢花掉（而沒拿去投資）時，其實是從自己身上「奪取」。我們奪走的不只是「為了賺這些錢所花的時間」，更有「未來這些錢能買到的自由」。

還有其他FIRE的倡議者，強調多賺錢，增加主要工作以外的收入，特別是退休後不用工作就能有錢進帳的「被動收入」。當每個月被動收入超越基本開銷時，代表不用靠工作就能養活自己，早日累積到一定程度的資產、不靠誰賞飯吃，整個人就更有底氣。

沒有雄厚背景的小資族，想要儘早達到財富自由的門檻，到底該怎麼做？以下分享五大重要原則。

執行重點 1：試算你的退休門檻

要提早退休，需要存多少錢？目前常見的說法是每年開銷的25倍，這個數字是來自「4％經驗法則」。根據《財務自由的人生》一書的作者、曾任產業分析師的楊應超認為，如果一個人全部投資存款的4％，可以涵蓋掉一整年的開銷，那麼有很高的機率，這筆錢能夠用一輩子。

每年花費的金額除以4%，也就是乘以25（倍），即能倒推回一開始所需的資本。

例如，小明一個月開銷是4萬元，每年開銷是48萬，48萬×25＝1,200萬，代表小明退休所需的資金至少是1,200萬。

「4％經驗法則」的主要依據，是來自美國三一大學（Trinity University）3位教授在1990年代的一篇論文，探討不同股債比例下，提領多少比例的退休金，可以維持30年不花完。他們根據歷史資料的模擬顯示，資產有5成為股票的前提下，每年提領4%退休金，有超過9成的機率能花超過30年。

要注意的是，4%經驗法則不是絕對的定理，這邊是假設報酬扣掉通膨大約是4%的狀況，實際個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要的資本。

此外，在計算每月固定開銷時，通常不會包含重大疾病、小孩就學等開銷，因此在評估個人的財務自由數字時，像是醫療、教育、旅行等非固定支出，需要另外計算。《財務自由的人生》書中建議，可以為一次性的非固定支出，設立專款專用的帳戶，從每個月的薪資中固定提撥，剩下的才用來支付每天的重複花費。

(責任編輯 / 溫為翔)