一張圖表讓你秒懂，自己適不適合「做投資」？這４種人，絕對不適合投資

讀完這篇文章，你可以學到：

1. 若你的財務狀況屬於以下這４種狀況：花太兇、借太多、錢太少、人太老，請你不要貿然進場。
2. 審慎評估自身的「享樂指數」、「負債比」、「本業收入」和「退休現金流」，再思考要採用哪種投資策略。
3. 個人財務健檢有三個重點，只要符合其中一種，請你也不要做任何投資。

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４種狀況應穩健守財不要投資

個人的財務健檢一樣能透過損益表、資產負債表、現金流量表的角度來分析。如果沒有做其他事情，每一年存下的錢就是營業現金流（OCF），記得把退休基本
的開銷算進去，就可以觀察以下項目（圖1）的檢視。

圖1：個人財務健檢九大面向

比如，失業防禦指數、財務槓桿風險（危機時刻記得要去槓桿）、被KO機率，短期負債萬一人家討債，能不能活下來？以及享樂指數會不會過多？結餘能力，
總要存些錢，沒有錢怎麼會有第一桶金呢？保費負擔會不會太大？如年收入100萬保費負擔最多只有1/10，如果太高怎麼辦？不要砍保單，請你減額，原本投100萬、500萬，減少成50萬、30萬、20萬，把保費控制在年收入的1/10。以及財富的自由享用年數，被動收入年增率跟退休生活的達成率，以上的財務健檢項目很快讓大家知道一下。

有這種概念之後，接下來就能發現自己有４種健檢的情況：

第一：花太凶

你賺的錢，在損益表裡面還沒有留下來變成淨利就花光了。所以這個時候，請你在食、衣、住、行、育、樂各個面向中減少不必要的開支。有些東西不需要這麼
「高大尚」，應該把它省下來。因為你現在的狀況就是「享樂指數」百分百，請你把享樂降低一點，這樣才有第一桶金。

圖2：財務健檢範例一（花太兇）

第二：借太多

換句話說，財務槓桿的棒子太低了（代表負債太高），一定要看一下你財務槓桿的風險，關鍵時刻請注意：去槓桿，很重要。

圖3：財務健檢範例二（借太多）

第三：錢太少

手上根本沒有現金，請你先專注本業，強化自己的能力，讓本業賺更多錢。現在教你的實務操作部分先紙上作業就可以，請你記錄一下兩年、三年、四年、五年
之後，是不是像我們這12堂課說的一樣，在大事發生、下跌30％時做投資，會有好的報酬率！

圖4：財務健檢範例三（錢太少）