退休金存多少才夠，你算對了嗎？巴菲特的致富秘訣，讓專家算給你看

絕大多數的成長，會出現在接近退休年齡、累積起夠多的餘額時。

在儲蓄和投資的最後10年間，你會看到價值如下變動：

上例中，最後10年（56歲至65歲）的投資收益達660,000美元，占最終餘額的40％以上。

巴菲特的例子就是這個原理。跟巴菲特做比較，顯然會讓人不爽，因為這位奧馬哈的股神（OracleofOmaha）（注）是地球上的前幾大富豪；然而，巴菲特的資產成長和上述退休金計算的例子，都顯示金錢是緩慢成長，直到累積到一定數字後，才會隨著複利作用而一飛衝天。

對一般存退休金的人來說，真正的財富來自儲蓄、複利及等待，這是要花時間的，而且不容易，可能要幾十年才看得到豐碩的成果，比大部分人期待的久多了。

儲蓄比投資重要

儲蓄比投資重要，但儲蓄無聊，投資則充滿變化。隨著人均壽命的提高，人們比以前更需要具備耐心的美德，並且了解自己未來的時間漫長。

這個基本的例子還提供了幾個啟示：

• 聚焦在金融市場上多幾個百分點的投資報酬比較令人興奮，殊不知，你在職業生涯的前幾十年能存多少錢，遠比投資策略更重要。

• 在前面的例子中，把收入的儲蓄率從12％增加到15％，對於最終餘額的效果，幾乎等同於每年提高1％的投資績效。20％的儲蓄率等於每年的市場報酬超過2％。在投資上賺取較高報酬，比存更多錢困難許多；你能掌控儲蓄率，但卻無人能掌控市場的變化。

• 把複利拆成不同的時間區間，足以說明堅持長期儲蓄和投資計畫的力量。每次市場的波動似乎都可能使你賺錢或虧損；事實上，提高儲蓄率的簡單動作，長期下來能為財富帶來巨大的影響。

• 一份研究發現，能夠成功地退休，有近3／4可以歸因於個人的儲蓄比率，其餘才是投資標的及資產配置的選擇。對絕大多數人來說，儲蓄比投資更重要。

如果你不存錢，你是不是巴菲特第二，就不是重點。錢才會生錢，儲蓄永遠在投資之前。 

（＊譯注：巴菲特的綽號，因為他住在美國內布拉斯加州的奧馬哈。）

40或50歲才開始存退休金，要怎麼規劃？

現在有這麼多大齡男女尚未為退休做好準備，有許多理由。有些人單純是收入沒有多到有閒錢為晚年著想，有些人則是工作運不順、在理財方面遇到壞榜樣、個人理財習慣不良，或者缺乏金錢管理的知識。家有3個小孩的我，能夠體會為何許多家長會把孩子放在支出的第一優先順位上。

(責任編輯 / 朱玉瑩)