４２歲才開始退休準備太晚了！施昇輝：退休之後做到「不窮」最重要

如果每年都想出國玩，退休金額當然就不止這些。如果保險買不夠、房貸尚未付清，甚至還在租房子，都必須把這些支出估計進去。

二、理財工具：千萬別選定存，會越存越窮

除了生活緊急預備金之外，有錢的話絕對不該拿去銀行定存，因為現在的定存利率太低了，低到無法對抗通貨膨脹率，存定存只會讓你越存越窮。

找到可以給你「確定收入」的金融商品，例如每年都有穩定配息，股息殖利率又至少能打敗通貨膨脹率，且該公司大到不會倒的股票。許多結合儲蓄或投資的保險或許也有這種功能，但會造成嚴重的資金排擠效果，這對退休生活品質是非常不利的。

任何希望透過賺價差來取得「期望收入」的金融商品都不適合，因為退休之後是絕對不可以賠錢的。

三、年報酬率：五％為目標，非常合理

承上所述，既然要是「確定收入」，所以對年報酬率的期望當然不可能很高。因為高報酬必然伴隨著高風險，反之要追求低風險，只能接受低報酬。

我認為年報酬率目標5％是非常合理，也一定可以做到的。例如目前台股中，很多金融股和標榜高股息的ETF（指數型基金），都能讓你得到至少5％以上的股息殖利率。

四、金融素養：一知半解，不如不要懂

關於這一點，我和許多專家持完全相反的看法。我認為根本不需要太專業的金融素養，因為「無知不可怕，一知半解最可怕」。退休之後努力吸收金融知識，圖的多半是多賺一點「期望收入」。但這種一分耕耘，不一定會得到一分收獲，甚至還有可能誤以為自己什麼都懂，其實都只是懂皮毛，這樣風險反而更大。

此時，也不該追求「長期」複利效果，因為此時要開心花錢，而不是努力賺錢。更重要的，是千萬不要落得「人在天堂，錢在銀行」的下場，也要記得「花掉的是財產，花不掉的是遺產」。

退休之後，只要做到「不窮」就夠了，再加上「不病」、「不無聊」，就一定能夠擁有樂活的第三人生。

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本文摘自 —《樂活大叔的幸福本事：施昇輝的第三人生進階提案》

(責任編輯 / 吳彥君)