別讓你的錢被「保單」套牢！

「為什麼這麼貴？」手握著保單，林士棠皺起眉頭。

「這張儲蓄險，1年要保費4萬7，期滿卻只領回15萬，每2年領回9,000元。但保障的部份，一般身故理賠33萬4千元、意外133萬元、癌症63萬4千元，保障好少……」他喃喃自語：「錢都不知道繳到哪去了，我想轉換，或乾脆解約算了！」

27歲的林士棠是科技工程師，5年前媽媽幫他投保了這張儲蓄險。林士棠今年在檢視保障內容時，才發現保障嚴重不足，保費卻套牢了他的財富，到底該不該解約？（詳細投保內容見雜誌134頁）

1年131萬件保單被棄養

看看數據，就知道林士棠的疑問，一點都不稀奇。根據「保險年鑑」資料，95年度國內人身保險給付的金額高達6,483億元，其中，解約給付就高達2,098億元，僅次於滿期給付的2,211億元。僅僅在95年，居然就有超過136萬件保單被主人「棄養」，究竟出了什麼問題？

輕易解約，最常見的原因就是養不起保單。保德信國際人壽首席壽險顧問姚文英舉例，剛退伍或從研究所畢業的社會新鮮人，在沒有房貸壓力及其他額外開銷的情況下，可能自覺每個月撥出1萬元購買儲蓄險是可以負擔的，但5年之後，面臨生涯轉捩點──成家、購屋，財務壓力漸漸加重，原先強迫儲蓄的美意變成惡夢。「如果1個月背2、3萬元貸款，怎麼可能繼續繳保費？」這是姚文英看見多數上班族遇到的問題。

絕大多數情況下，整張保單中途解約，對保戶相當不利。尤其投資型保單前幾年大筆費用花在管銷和人事成本，初期解約，只肥了保險公司，保戶幾乎沒有賺頭。若預算有限，如何避免和保單說bye-bye？

保持彈性，勿打腫臉充胖子

避免薪水跟不上貸款的窘境，穩健的理財方法，就是在投保前把未來3～5年，甚至10年的長遠規劃考慮進去。

新光人壽處經理詹月雲建議，每個月如果撥出5,000元投保，不妨採行「3／7策略」：1,500元買保額固定的醫療險、剩下3,000～4,000元購買保費彈性的投資型保單。

若之後遇到房貸、車貸大筆開銷，可適度調降投資型保單的保費，或是以投資型保單帳戶累積金額，支付醫療險的固定開支。總之，千萬不要貿然巨額投保，把自己的財富口袋綁太緊。