別讓你的錢被「保單」套牢！

花招百出，保障多≠好保障

其次，在投保之前先想清楚自己的需求和預算，嚴設底限，可以杜絕業務員過度推銷。

財經作家李雪雯以100萬壽險為例，男性若在25歲左右投保「終身壽險」，可能得年繳2萬元，如果改成「定期壽險」，保費馬上下降到數千元，其中差了4、5倍。終身壽險當然有其優點，但對多數預算有限的人而言並非必要。她建議，200萬元壽險，可以50萬終身壽險、150萬定期壽險以及意外險混合搭配，是最經濟，又可拉高保障的做法。

醫療險也是同樣道理。有些業務員初次幫客戶規畫醫療險，日額就高達5,000元，保障足了，負擔卻沉重。想知道自己是否真需要這麼多保障？

詹月雲提供一個實際的做法：考慮萬一住院，你一定要住單人房、還是可以接受雙人房、甚至健保病房？再上網查詢你住家附近醫院病房價位，就是投保醫療險額度時重要的參考依據。

醫療險中，繁複的理賠項目常常是業務員推銷時喜歡強調的重點。然而，李雪雯指出，醫療險理賠項目多寡並不是保障完整與否的決定因素，對理賠標準的界定，才是事後能否順利求償的關鍵。

如某些醫療險中的理賠項目「緊急轉診給付數百元」其實就大可不必，「如果連轉診的幾百元都付不起，那還會投保嗎？」李雪雯說。投保前深入了解理賠項目，找出自己最需要的，別被花拳繡腿充門面的項目給唬弄住。

杜絕惡意解約，注意投保年齡！

既然大家都知道一般情況下解約不划算，少數不肖業務員就以「假轉換、真解約」的方式，瞞騙消費者。

這種狀況通常發生在業務跳槽，把客戶帶到新公司時。業務員收取佣金通常在投保前期，所以如果試圖以「新公司產品更好」的理由說服客戶解約，投保新壽險公司產品，實在是很不恰當的做法。

更有甚者，有些業務會以「跨行轉保單」為名，表面上幫客戶在原先保障基礎上加保新項目，實際上卻解掉舊約，另立新約。

姚文英強調，絕對沒有業務員跳槽了，還可以把保單「轉換」到新公司這回事。她舉例，某保戶25歲時投保了A公司20年期的終身壽險，到期年齡是40歲。5年後業務員跳槽到B公司，設計一張15年期壽險，兩張保單到期年齡都是40歲，表面上瞞騙保戶保障銜接，實際上是解掉A公司舊約，改投保B公司，保障大幅縮水。