保費看漲，保險如何精明買？

雖然保單責任準備金利率7月1日才調降，但部份保單第一季就會開始停售，最近出現搶購風潮，就是這樣來的。不過，所謂「停售」並不表示保單走入歷史，而是只要保費改變，對保險公司來說，就等同另一張保單。

我建議大家聽到業務員或銀行理專提醒時，不妨先當成「檢視自身保障」的機會，別急著掏錢，因為不是所有保單都漲價。

主要影響短年期新台幣保單

這次預計受利率調降影響的保單，根據行政院金融監督管理委員會公布的「新契約責任準備金利率」調整內容（見右上表），以「短年期新台幣保單」、「不分年期的美元保單」為主。

此外，7月份金管會將一併實施「第五回經驗生命表」，保險公司依照新的生命表計算保費時，由於死亡率下修，具死亡理賠的「長年期壽險」會降價。但是相對地，國人壽命延長，就醫機率提高，將使「醫療險」與「防癌險」漲價，而「年金型保單」的給付期間隨壽命增加，保費也會調漲。

在保單有漲有跌的變化下，我建議25歲～45歲間、背負養家重責的上班族，先檢視「保障型」的保單規劃是否完善，尤其是即將調漲的醫療險與防癌險，要特別留意保額。通常住院醫療的給付金額一天至少要3,000元，癌症一天要6,000元。

至於具領回性質的短年期保單，比較適合小孩已屆成年，且有一定積蓄可規畫退休生活的年長者，或領到固定收入之外獎金的上班族。

檢視保額，靈活搭配保單

規畫保單時，首先要注意：保險理賠額度至少要相當於年收入的10倍。如果月薪3萬元，那麼保額就需要：3萬元×12個月×10倍＝360萬元。台灣民眾的保額只有美國的32％，這次金管會調降短年期保單的責任準備金利率，除了反映市場利率行情，也是鼓勵大家購買長期保險商品，增加保障額度。

多數短年期保單保障倍數過低，有些短年期儲蓄險，繳了20萬元保費，保障卻只有60萬元。換成長年期的儲蓄險，保費一樣20萬元，少說也有1、200萬元的保額。買保險跟買房子很像，假設一年付20萬的房貸，如果只願支付6年，那就只能買很小的房子；如果願意付20年，才能買夠大的，支應長遠需求。