保險新制上路，年輕人更有利

保險新制實施後，不少保障型新保單陸續出爐，除了純壽險保費調降，其他險種大多都出現漲價情況（表2），尤其終身醫療險最明顯，漲幅高達7～15％。

而6月底前傳出停售的美元保單和儲蓄險，目前還沒看到太多保險公司推出新方案，有的甚至尚未停售，可能是想到年底再進行一波業績衝刺。

不過，未來在新制下，美元保單或儲蓄險大幅漲價的可能性很高。我計算過，美元保單的預定利率每降1％，保費就會漲6％，成長幅度驚人，這也就是為什麼金管會宣告「責任準備金利率調降」包含美元保單在內時，市場上出現一股搶購熱潮。

壽險、意外險凍漲

在保單有漲有跌之下，對剛入社會、人身保障不夠充分的新鮮人來說，現在買保險更划算了。

除了因為年紀輕，本來就能享有較低保費外，一些符合年輕人預算與需求的保險，經7月調整後，僅一年一約型的醫療險保費不變或略增1～2％，定期壽險保費則是不變或調降，降幅最大可達17％，意外險保費維持不變。

所以，挑對商品組合，新鮮人就能有效降低保費壓力。以25歲男性為例，投保壽險、意外險和醫療險的每月保費，可從原本的650元，降為538元（表1）。

不過，很多新鮮人容易因業務推銷，在保障型保險仍不足的情況下，反而先選購儲蓄險等理財商品，這等於是本末倒置。

買理財保單不是不好，但應該先「解決擔憂」，確保萬一遇到意外，能照顧好自己跟家人，接著才進一步思考如何「完成心願」，像是規畫買儲蓄險，完成出國遊學的夢想等等。

準爸媽先做好自身保障

今年很多龍子、龍女誕生，不少準爸媽都急著幫小孩規畫儲蓄型保險。但我建議，第一要務是先檢視大人本身的保障夠不夠。

幫小孩規畫保險，一樣應該先從「解決擔憂」開始，先買醫療保障，預算高的話可以買終身醫療，低的話先買一年一約型。

此外，較少人知道的是，部份保險公司的保單在投保人結婚、生子或投保滿5週年時，會提供「保額增加權」，可依照過去投保時的年齡、費率，增加20～25％的保險額度。保障不足時，不見得一定要購買新保單，先確認舊保單有沒有增額機會，就不必擔心保險漲價！